¿Qué es un seguro personal?

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¿Para qué sirve un seguro personal?, ¿qué cubre el seguro personal?, ¿cuándo debería contratar un seguro personal?, ¿hace falta abogado y procurador para reclamar un seguro personal? No te pierdas el artículo escrito por Eurosiniestro Abogados, Expertos en Derecho del Seguro, quien te explicará más sobre el tema.

¿Para qué sirve un seguro personal?

Más que de un seguro personal, que en el fondo lo son todos pues se deben adaptar a las necesidades de una persona física o jurídica, lo que vamos a tratar son los seguros sobre los que el objeto asegurado es la vida o la integridad física de las personas.

Dentro  de esta categoría genérica, existen otras mas específicas que son las que atañen al seguro sobre la vida, los que cubren los accidentes en los que resulta perjudicada la integridad física del asegurado y también los que cubren la salud y asistencia sanitaria de las personas que se incluyan en una póliza de seguros.

¿Qué cubre el seguro personal?

En los seguros de vida lo que se cubre es el pago de una indemnización o capital para el caso de que una persona fallezca. Este capital ira destinado a unas personas, denominadas en la póliza como beneficiarios y qué deben ser designados por la persona que contrata el seguro. Entre estos Beneficiarios el asegurado puede designar a una entidad de crédito para el pago de la amortización del capital pendiente de devolver por un crédito solicitado a la misma, pudiendo por tanto existir varios beneficiarios de forma escalonada.

En caso de un crédito pendiente se puede poner a la entidad financiera como primer beneficiario hasta cubrir la deuda pendiente y como restantes beneficiarios a los familiares por la cantidad sobrante de la amortización.

Por ejemplo:

Si tengo un capital de seguro de vida de 50.000€ y cuando fallezco le debo a un banco 30.000€,  esos primeros 30.000€ se entregarán al banco y los restantes 20.000€ a los familiares u otras personas designadas en la póliza. Sino se hace designación de ningún familiar el capital ira destinado a los herederos del fallecido.

En los seguros de accidente lo que se pacta es un capital para el caso de invalidez por lesiones derivadas de accidente. Las indemnizaciones pueden ser de varios tipos en función de lo que se quiera asegurar, es decir se puede garantizar un capital solo en el caso de las declaraciones de  invalidez mas graves como lo son la Gran Invalidez, la Invalidez permanente Absoluta o la invalidez permanente Total o también se pueden incluir de forma conjunta o aislada indemnizaciones para el caso de invalidez temporal o baja medica. En estos últimos casos lo que se pacta es una cantidad por cada día de baja,  mientras que en los anteriores son capitales fijos a indemnizar si se produce la invalidez absoluta o total.

En general, se debería contratar un seguro personal cuando la persona que tiene un riesgo en su vida que pueda afectar o comprometer su patrimonio. 

Despacho de abogados Eurosiniestro, expertos en Derecho del Tráfico Vial.

También puede ocurrir que la póliza fije una cantidad determinada según el tipo de lesión padecida, con independencia del numero de días que tardemos en sanar de las mismas.

¿Por qué es frecuente que este tipo de baremos generen problemas?

Este tipo de baremos generan problemas de aplicación porque es frecuente que los asegurados no tengan conocimiento de los mismos hasta que se produce el accidente, de modo que ven como por sorpresa la aseguradora les quiere indemnizar con una cantidad inferior a la que resulta de aplicar la suma de los días de baja por la indemnización diaria que también consta en la póliza.

Por último, destacar que en el caso de los seguros de accidente que además no cubran la asistencia sanitaria, si existe la obligación por parte de la aseguradora de cubrir la asistencia sanitaria de carácter urgente.

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En los seguros de enfermedad y asistencia sanitaria, puede haber varias modalidades. Para empezar, se puede dar cobertura solo a la asistencia sanitaria, corriendo a cargo de la aseguradora con los gastos medicos que precise el lesionado en caso de enfermedad o accidente, durante un tiempo determinado o hasta agotar una cantidad que se estipula en la póliza. Finalmente, también se puede dar cobertura solo al pago de una indemnización diaria de baja por enfermedad común no derivada de accidente, sin que ello conlleve el pago de la asistencia sanitaria.

Lo ideal es que el mismo seguro cubra tanto la baja por enfermedad como el pago de la asistencia sanitaria, sobre todo en el caso de determinados sectores con menor protección social como es el caso de los autónomos.  

¿Cuándo debería contratar un seguro personal?

En general, se debería contratar un seguro personal cuando la persona que tiene un riesgo en su vida que pueda afectar o comprometer su patrimonio. 

Los seguros de vida, por ejemplo, se contratan ante la posibilidad de que alguien fallezca o sufra una incapacidad laboral y que estos hechos  puedan afectar a la economía familiar, por lo que generalmente los beneficiarios de la póliza son el/la viudo y/o los descendientes del asegurado.

Cabe señalar:

Con respecto a este tipo de seguros cabe señalar que la práctica bancaria habitual de vincular la concesión de un préstamos con la contratación de un seguro de vida con la propia entidad aseguradora está siendo limitada por los Tribunales, por cuanto son abusivas para el consumidor, puesto que  el beneficiario es la propia entidad y no quien designe el asegurado.

Igualmente es muy común que los trabajadores autónomos contraten pólizas que cubren sus bajas laborales, puesto que si no pueden trabajar sus ingresos se ven seriamente comprometidos. 

También cuando se practican determinados deportes de riesgo es bueno contar con alguna póliza que cubra los posibles accidentes que podamos sufrir. 

¿Hace falta abogado y procurador para reclamar el seguro?

Cuando tenemos contratado un seguro personal y se produce un riesgo, debemos ponerlo en conocimiento de la entidad aseguradora. Para hacerlo, no es necesario contar con un abogado. 

Partiendo de ese punto, podemos distinguir tres supuestos: 

  1. Que la compañía aseguradora de cobertura al siniestro e indemnice en debida forma
  2. La compañía aseguradora de cobertura al siniestro pero indemnice por debajo de lo estipulado en el contrato:
    1. En este supuesto, es bueno consultar con un abogado que pueda valorar si, efectivamente, la indemnización ofrecida es la que corresponde en atención a lo contratado. 
  3. Que la compañía aseguradora rechace la cobertura del siniestro y el asegurado crea que el mismo está cubierto.
    1. En este caso, la valoración por un abogado pasa de ser una opción a ser necesaria, pues no son escasas las veces que tales rechazos no están justificados según la normativa legal y la jurisprudencia. 

¿Cómo enfrentar el proceso?

Tanto en el caso de que la entidad aseguradora haya realizado una oferta que no se corresponde como en el supuesto de un rechazo que no procede, el abogado intentará en primer lugar, una negociación extrajudicial con la aseguradora, no siendo necesario para esto la contratación de un procurador. 

La intervención de un procurador únicamente es obligatoria cuando haya de judicializarse un asunto, es decir, cuando se deba presentar una demanda  en el Juzgado (porque los intentos extrajudiciales no hayan fructificado) y siempre que la reclamación judicial sea mayor de 2000€, en cuyo caso ya  es obligatoria la contratación tanto de un abogado como de un procurador. 

Para las demandas inferiores a esa cantidad no es obligatoria la intervención de estos profesionales, si bien la consulta con un abogado debe hacerse desde un momento muy anterior como hemos comentado, ya que en muchas ocasiones éste y dados sus conocimientos, puede asesorarnos acerca de nuestros derechos y también conseguir que la entidad aseguradora se haga cargo del siniestro sin necesidad de llegar a un proceso judicial.

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