¿Cómo puedo reclamar el seguro de vida por una incapacidad permanente? ¿Cuándo tiene que pagarme la aseguradora una indemnización por incapacidad permanente? ¿Qué documentación necesito para reclamar el seguro de vida por incapacidad permanente? El experto en Derecho del seguro, Carlos Jacinto Rial Suárez, resuelve todas nuestras dudas respecto a esta cuestión.
¿Cuándo se puede reclamar la indemnización por incapacidad?
En primer lugar hay que diferenciar los seguros de vida puros, que solo cubren el fallecimiento, de los que además cubren una incapacidad permanente en sus diferentes grados.
Solo en este último caso se puede reclamar la indemnización por incapacidad.
¿Qué tengo que tener en cuenta antes de reclamar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
Lo primero revisar que la incapacidad permanente que quiero reclamar, la cubre la póliza.
Esto se debe a que no todas las pólizas cubren la incapacidad permanente: algunas solo cubren el fallecimiento, otras solo cubren la IP Absoluta, de modo que si tengo una incapacidad parcial no me la van a indemnizar.
¿Qué tengo que hacer para reclamar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
Para cobrar la indemnización debo ponerme en contacto con mi seguro y remitirle el/los informes médicos donde se haga constar la incapacidad permanente que estoy reclamando.
La aseguradora debe cumplir con el plazo del pago en los 40 días, otra cosa es que solicite información/documentación y no se le facilite. Si lo que la aseguradora solicita está justificado puede dilatar el pago, si carece de sentido lo que pide incurre en mora como antes he comentado.
Carlos Jacinto Rial Suárez, experto en Derecho del seguro.
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¿Qué documentación necesito para reclamar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
Para obtener la cobertura por incapacidad permanente, en principio basta con enviar el parte de baja o el certificado médico emitido por:
- La mutua de trabajo
- El INSS
- Muface
- El organismo correspondiente
¿Qué puedo hacer si la aseguradora se niega a pagar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
Lo primero es valorar las razones por las cuales el seguro no quiere pagar, para ver si son razonables o se excusan en cláusulas de la póliza desconocidas por nosotros o que no sean claras o engañosas. Puedes informarte más sobre este tema en el siguiente artículo: Que hacer si la aseguradora no quiere pagar la indemnización por incapacidad.
¿Qué hacer si la aseguradora se niega a pagar el seguro de vida por haber padecido una enfermedad hace años?
La aseguradora está obligada a formularnos un cuestionario previo de salud cuando contratamos la póliza.
Si no lo ha hecho, o lo ha hecho de forma genérica sin precisar que enfermedades concretas necesitaba saber para hacernos el contrato, la excusa de una enfermedad previa no le libera de pagar la indemnización. Si necesitas más información, puedes leer nuestro artículo el seguro no me paga la indemnización por una enfermedad previa.
¿Cuáles son las enfermedades preexistentes por las que la aseguradora puede negarse a pagar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
NO hay un catálogo de enfermedades concretas por las que el seguro se pueda liberar del pago.
¿Qué suele alegar la aseguradora para evitar pagar la indemnización correspondiente?
La aseguradora lo que suele alegar es que de haber sabido que el asegurado tenía o había tenido una enfermedad determinada, cuando contrató el seguro, el precio que le habría cobrado sería otro o incluso no le había hecho el seguro.
¿Qué debe hacer la aseguradora para evitar estas situaciones?
Por eso en el cuestionario previo de salud, la aseguradora debe preguntar por las enfermedades que le “preocupan” para luego poder alegar si se falta la verdad, que ha sido engañada por el asegurado.
¿Puede la aseguradora acceder a mi historial médico para evitar pagar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
La aseguradora solicitará al asegurado toda la documentación médica que considere necesaria.
¿Qué pasa si el asegurado no facilita la documentación que demanda la aseguradora?
Si este no se la proporciona no le pagará la indemnización y en caso de litigio, pedirá al juzgado que se solicite la información a INSS u organismo correspondiente.
Entonces, ¿puede la aseguradora acceder a mi historial médico sin mi autorización?
Lo que no puede hacer la aseguradora es acceder directamente a la historia clínica de ningún asegurado, sin el consentimiento de este.
¿Cuánto tiempo puedo tardar en cobrar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
Pues esto depende de la disposición y diligencia de la aseguradora.
¿Qué plazo establece la ley?
El plazo que establece la ley de contrato de seguros es de 40 días desde que tiene conocimiento del siniestro.
¿Qué pasa si la aseguradora no paga en plazo?
Dentro de esos periodo debe pagar el importe mínimo que haya calculado, en caso contrario incurre en mora, con lo cual tendría que abonar intereses sobre la cantidad a indemnizar.
¿Puede la aseguradora pedir un periodo de revisión para evitar pagar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
La aseguradora debe cumplir con el plazo del pago en los 40 días, otra cosa es que solicite información/documentación y no se le facilite.
¿Cuándo puede la aseguradora demorar el pago de la indemnización?
Si lo que la aseguradora solicita está justificado puede dilatar el pago, si carece de sentido lo que pide incurre en mora como antes he comentado.
¿Cuánto voy a cobrar de indemnización tras reclamar el seguro de vida por una incapacidad permanente?
La indemnización por incapacidad permanente del seguro de vida dependerá de los capitales asegurados en la póliza.
Hay pólizas que:
- Cubren una indemnización por día de incapacidad.
- Otras ponen una cantidad fija para el caso de que la incapacidad sea permanente total o absoluta.
- Existen algunas que garantizan un capital fijo en función de la enfermedad o lesión que provoca la situación de incapacidad.
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