Rechazo indemnización seguro: ¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con la indemnización de mi seguro? ¿Cómo puedo reclamar al seguro por no estar de acuerdo con la indemnización? ¿Puede el seguro denegar mi rechazo a la indemnización? Requisitos para rechazar la indemnización del seguro. En este artículo, Carlos Rial Suárez del despacho Arys, abogado experto en Derecho del Seguro, responde a estas preguntas relacionadas con el rechazo de la indemnización del seguro.
¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con la indemnización de mi seguro?
Cuando la aseguradora nos comunica su decisión de rechazar la indemnización que se le ha solicitado, es importante conocer cuales son las causas por las que lo hace.
Es frecuente que las cartas de rechazo sigan formularios predefinidos en los que de forma muy escueta y poco clara, se hace alusión a una cláusula del contrato de seguro que frecuentemente era desconocida por el asegurado. Por ello es importante que si la carta de rechazo no se entiende, se ponga de manifiesto a la aseguradora y se le pidan cuantas explicaciones sean necesarias, hasta que nos dé una respuesta por escrito en la que de forma clara y transparente se nos explique la causa de la denegación del pago solicitado.
Tras seguir el paso anterior, si la protesta y negociación con el seguro no consigue mover su posición de rechazo pasamos al escenario de la pregunta siguiente.
¿Cómo puedo reclamar al seguro por no estar de acuerdo con la indemnización?
Cuando la carta de rechazo ya es definitiva se pueden acudir a varias instancias.
- La primera es elevar una queja ante el defensor del asegurado de la compañía de seguros, el cual recabará al departamento de siniestros la documentación que precise para emitir una resolución en la que de forma razonada, pondrá de manifiesto si el rechazo de la aseguradora está justificado o si por contra el siniestro cumple los requisitos para que el seguro, pague la indemnización al asegurado. Esta resolución no es vinculante y puede ser impugnada ante los tribunales de justicia.
- Otra es acudir con nuestra queja ante la dirección general de seguros, que mediante un proceso similar al anterior, emitirá una resolución no vinculante para ambas partes, decidiendo cual de ellas tiene razón. Si la resolución no es aceptada, se puede acudir para su impugnación ante los tribunales de justicia. En el caso de la intervención de la dirección general de seguros, además del pronunciamiento sobre el rechazo del siniestro que se le ha planteado, también puede suceder que este organismo si lo entiende adecuado, proponga una sanción a modo de multa al seguro, en caso de haber infringido la normativa de seguros.
Recomendación para reclamar
En nuestra experiencia, las dos reclamaciones anteriores son muy lentas, especialmente las de la dirección general de seguros, y poco prácticas puesto que si las partes no aceptan las resoluciones que se han emitido, el conflicto termina en la vía judicial, con el consecuente retraso que las tramitaciones previas al juzgado, han generado en el cómputo global de la resolución del siniestro.
La tercera vía, cuando ya tenemos clara la decisión de la aseguradora de rechazar la indemnización, es acudir a la vía judicial, que es donde de forma definitiva se decidirá si la decisión del seguro de no pagar la indemnización al asegurado es correcta o no.
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Requisitos para rechazar la indemnización del seguro
El principal requisito para rechazar una indemnización ofertada por un seguro es que la cantidad que nos quieren pagar no sea suficiente para afrontar el coste de las facturas de reparación de los daños que se nos han causado, cuando le estamos reclamando a un seguro de responsabilidad civil por los daños que nos ha causado un tercero.
Cuando le estamos reclamando a nuestro propio seguro, la cuestión de la cantidad a abonar es relativa puesto que lo que prima son las garantías contratadas y los capitales que se les ha asignado a cada garantía. No podemos pretender un enriquecimiento injusto reclamando más que la cuantía asegurada, ni tampoco por garantías que no se han contratado. Por tanto nuestra falta de conformidad a lo que el seguro pretende indemnizarnos, tiene que estar dentro de los límites del contrato y además no ser suficiente para la reparación de los daños que hemos tenido.
Ejemplo de rechazo de indemnización del seguro
Por poner un ejemplo si en un seguro de hogar, se hace constar que en la garantía de incendio, el capital contratado para una campana extractora son 150€, en caso de siniestro no podemos reclamar más de esa cantidad, pero si hasta esa cantidad en caso de que el seguro oferte menos y la cantidad ofertada no sea suficiente para repararla o sustituirla por otra.
¿Puede el seguro denegar mi rechazo a la indemnización?
Por lo expuesto es evidente que el seguro si puede rechazar el pago de la indemnización que solicitó, no solo por no estar de acuerdo con la cantidad, sino que muchas veces el rechazo viene provocado por que la aseguradora entiende que el siniestro no está cubierto por ninguna de las garantías contratadas en la póliza de seguro.
Que la aseguradora por una u otra razón haya rechazado el siniestro, no quiere decir que tenga la razón para hacerlo. En los juzgados de primera instancia, un gran número de litigios que allí tienen lugar, son precisamente derivados de la actividad aseguradora, que tiene de forma sistémica a rechazar muchos más siniestros de los que debiera, provocando gran número de condenas por parte de los jueces. De todas formas los rechazos de pago siguen estando a la orden del día porque el sector asegurador al igual que el bancario, son perfectamente conocedores de que la mayoría de los siniestros que se rechazan no son reclamados judicialmente.
Motivos por los que el seguro puede denegar mi rechazo a la indemnización
Esto se produce por dos motivos, el primero económico y es que en el caso de reclamaciones de poca cuantía, como el ejemplo anterior de la campana extractora, resulta más costoso la contratación de un abogado para defender el caso ante los tribunales que el importe de la indemnización de 150€ a reclamar. El otro motivo por lo que los asegurados no terminan reclamando es por la lentitud del sistema judicial español, que les fuerza a aceptar una indemnización inferior a la que les corresponde, porque no pueden esperar un año o más a que el juzgado termine dándole la razón en el mejor de los casos.
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