Si presto el coche y sufre un accidente, ¿qué pasa con el seguro?

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¿Tiene que responder el seguro en los casos en que se conduzca un vehículo prestado?, ¿qué ocurre si el vehículo es de alquiler?, ¿y si la persona que sufrió el accidente era menor de 25 años? Carlos Jacinto Rial Suárez abogado experto en Derecho del tráfico vial y Derecho del seguro, nos aclara todo lo relativo a este asunto.

Introducción

Lo primero que debemos tener en cuenta a la hora de abordar las cuestiones que se nos pueden plantear es que el seguro obligatorio del automóvil, es un seguro de un vehículo, no de su conductor.

El conductor será beneficiario o no de las coberturas que se hayan contratado, pero sin duda lo que se asegura es un automóvil.

¿Puedo conducir un coche sin estar en el seguro?

La respuesta es sencillamente SI, lo que no puedo hacer es conducir un vehículo sin seguro porque por ello me pueden sancionar. 

Conducir un vehículo en el que el asegurado es persona distinta de la persona que esta conduciendo no es delito ni sanción administrativa por la que nos puedan multar. 

¿Si mi coche está asegurado lo puede conducir cualquier persona?

 Si, lo puede conducir cualquier persona que tenga carnet de conducir. Otra cosa son las consecuencias que se pueden derivar en caso de siniestro.

De entrada vamos a valorar dos supuestos:

1. Que el vehículo conducido por persona distinta del asegurado, tenga un accidente en del que no es culpable.

En este caso tanto el propietario del vehículo como su conductor tienen todo el derecho a reclamar la indemnización que le corresponda con independencia de la edad y antigüedad del permiso de conducir que tenga el conductor.   

2. Que la persona que conduce no sea el asegurado y resulte culpable del accidente.

En este caso el seguro está obligado a indemnizar al perjudicado el daño que se le haya causado, sin que pueda excusarse en que el conductor no coincide por edad con el asegurado, por ejemplo por ser menor de 25 años o por tener menos de cinco años de antigüedad en el permiso de conducir.

En el caso de los ocupantes siempre tienen derecho a reclamar, porque también pueden reclamar al seguro del vehículo de alquiler en caso de que el vehículo alquilado sea el que ha causado el accidente.

Carlos Jacinto Rial Suárez, experto en Derecho del seguro.

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¿Puede el seguro reclamarme parte de la indemnización?

Después de haber indemnizado el daño al perjudicado el seguro puede intentar reclamar a su asegurado parte de la indemnización pagada al perjudicado en el caso de que las características del conductor asegurado y del que conducía fuesen diferentes.

¿Cuándo se deberá pagar parte de la indemnización a la aseguradora?

Para que la reclamación de la aseguradora frente a su asegurado prospere, esta tiene que demostrar:

  • Que en la póliza solo se contemplaba la posibilidad de que condujese el asegurado
  • Y que la persona que conducía suponía por su rango de edad y experiencia conduciendo, un mayor riesgo que la que había asegurado el vehículo.

¿Qué pasa si fue mi hijo quién sufrió el accidente en mi coche?

Esto suele ocurrir cuando el vehículo lo asegura el padre y lo conduce el hijo.

La compañía de seguro si quiere reclamar al padre, tendrá que acreditar en qué porcentaje se incrementaría el precio del seguro si estuviese el hijo declarado en la póliza y en base a esto reclamar la parte proporcional de la indemnización pagada.

¿Hay que pagar la cantidad que solicita la aseguradora?

Este cálculo del riesgo agravado se hace de forma aleatoria por parte de las aseguradoras, de forma que en ocasiones se reclaman unos porcentajes que no están justificados y que por lo tanto son discutibles.

¿Tengo que meter a mi hijo en el seguro si solo coge el coche ocasionalmente?

Para responder adecuadamente a esta respuesta hay que ver la redacción de cada póliza.

Esto se debe a que, si bien es cierto que algunas pólizas antiguas dan la oportunidad de poner a un conductor habitual a parte del asegurado, en cuyo caso no es necesario declarar a las personas que lo usen ocasionalmente, hoy en día lo más común es que se deje un espacio para poner a los conductores del vehículo con independencia de que sean ocasionales o no.

¿Cubre el seguro a los menores de 25 años?

Como antes he mencionado el seguro cubre siempre frente a los daños a terceros.

Lo que ocurre es que en caso de que tengamos, por ejemplo asegurados los daños propios y tengamos un accidente en el que el conductor es menor de 25 años, el seguro solo va a querer pagarnos una parte proporcional de la reparación del vehículo.

En este caso alegará que, de haber estado asegurado el vehículo con un menor de 25 años, el coste del seguro sería porcentualmente mayor y ese porcentaje es el que nos van a descontar de la indemnización de nuestros daños.

Reitero que el porcentaje es discutible cuando se calcula sin justificación alguna por la aseguradora.

¿Qué ocurre si tengo un accidente con un coche de alquiler?

Los vehículos de alquiler tienen un seguro obligatorio que tiene que indemnizar los daños que se hayan causado si el accidente es por culpa de la persona que conduce el vehículo de alquiler.

¿Qué pasa si no dispongo de un seguro de daños propios?

El problema lo tenemos, sino hemos contratado un seguro de daños propios para el vehículo alquilado porque la empresa nos va a reclamar el coste de los daños causados al vehículo alquilado en caso de que la culpa sea del conductor del vehículo de alquiler.

¿Qué pasa si les accidente no es culpa del conductor del coche de alquiler?

En caso de que la culpa sea del contrario debe reclamar a este y su seguro los daños del vehículo y el conductor del vehículo alquilado,  también puede hacer lo mismo si ha resultado lesionado.

Por esto es muy importante tras tener un accidente que se cubra correctamente la declaración amistosa de accidente con todos los datos posibles o que se llame a la Policía Local o Guardia Civil para que levante un atestado del accidente.  

¿Puedo reclamar una indemnización si he sufrido un accidente en un coche de alquiler?

Pues dependerá de la responsabilidad civil del causante del accidente, es decir si el culpable del accidente es otro conductor, si puede reclamar cualquier perjudicado contra el conductor y el seguro de responsabilidad civil del vehículo causante del accidente”

¿Quién puede hacer la reclamación?

La reclamación la puede hacer tanto el conductor del vehículo de alquiler como los ocupantes del mismo que hayan tenido lesiones a consecuencia del accidente.

En el caso de los ocupantes siempre tienen derecho a reclamar, porque también pueden reclamar al seguro del vehículo de alquiler en caso de que el vehículo alquilado sea el que ha causado el accidente.

En caso de que entre las aseguradoras del vehículo de alquiler y del vehículo contrario no se pongan de acuerdo en cual de ellas asume la culpa del accidente, los ocupantes del vehículo pueden reclamar la indemnización para el pago de sus lesiones a las dos aseguradoras. 

¿Qué pasa si le presto el coche a un amigo y este tiene un accidente en el que da positivo en la prueba de alcoholemia?

Pues en principio el seguro debe pagar al perjudicado, pero luego puede reclamar lo que ha pagado, tanto al conductor que ha bebido, como al asegurado y al propietario del vehículo.

El conductor del vehículo que ha bebido tiene poca defensa, pero el propietario y el asegurado sí tienen posibilidades de defenderse de la reclamación de la aseguradora, si este es tu caso contacta con nosotros.

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