Nulidad seguro de vida préstamo hipotecario

Nulidad seguro de vida préstamo hipotecario

Nulidad seguro de vida préstamo hipotecario: ¿Qué es un seguro de vida vinculado a un préstamo hipotecario? ¿Cómo se pide la nulidad? Documentación necesaria para pedir la nulidad. ¿Afecta al préstamo hipotecario pedir la nulidad del seguro de vida? Cuando pides la nulidad de un seguro,  ¿te devuelven el dinero? A continuación, la abogada experta en Derecho del Seguro, Carolina Rivas González del despacho Arys, explica la respuesta a estas preguntas.

¿Qué es un seguro de vida vinculado a un préstamo hipotecario?

Un seguro de vida vinculado a la hipoteca es una póliza de vida que cubre el pago de la deuda pendiente con la entidad. Este seguro de vida tiene como duración máxima el tiempo que esté activo el préstamo.

Es importante señalar que, un seguro de vida vinculado a una hipoteca no te protege a ti, protege al banco ante el impago de la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento del titular, de forma que gracias al seguro de vida para hipoteca, ésta queda pagada.

Cuando decides cancelar el seguro que tienes con el banco pueden surgir algunos problemas. Es posible que el banco te penalice cambiando las condiciones de tu hipoteca, generalmente con una subida del tipo de interés. Para que puedan hacer esto, es imprescindible que esto esté reflejado en el contrato firmado.

Carolina Rivas González del despacho Arys, experta en Derecho del Seguro.

¿Cómo se pide la nulidad del seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario?

Lo primero que debes saber es que gracias a la ley Hipotecaria de 2019 el banco no podrá de ningún modo obligarte a contratar un seguro de vida con la hipoteca. En el caso de que te decidas a tener un seguro de vida vinculado a la hipoteca, también es importante que sepas que no es necesario que lo tengas con la misma entidad bancaria. 

Como cualquier seguro que contrates, el seguro de vida de la hipoteca puede ser cancelado si el tomador lo desea. 

Para la cancelación de la póliza no será necesario ningún documento en concreto. Simplemente deberás notificar por escrito a la aseguradora tu deseo de cancelar el seguro y, por tanto, de no llevar a cabo la renovación anual del contrato. 

Hay unos períodos determinados para proceder a la cancelación. Normalmente los seguros de vida estén o no vinculados a la hipoteca no pueden ser cancelados en cualquier momento. Según la Ley de Contrato de Seguro, se pueden destacar dos momentos para la cancelación de la póliza:

  • Tras el día en que el contrato empieza a ser efectivo tendrás 30 días naturales para la anulación del seguro de vida. Esto se debe a que tienes un plazo para revisar y analizar bien todas las condiciones. En estos 30 días podrás anular tu seguro de vida sin dar explicaciones, mediante el envío de una comunicación.
  • Tras haber pasado los primeros 30 días del contrato, la anulación no podrá hacerse en cualquier momento. Deberás esperar y seguir con tu seguro contratado durante lo que dura el contrato. Un mes antes de la renovación automática, tendrás que mandar la solicitud de cancelación y avisar de que no quieres seguir renovando el contrato. 

Hay otro momento en el que puedes cancelar tu seguro de vida. Cuando la aseguradora decide modificar el precio de la prima, como tomador, tendrás 15 días para aceptar o rechazar la propuesta, desde que recibes el cambio de precios o de cobertura. 

Al margen de esto, es necesario hacer una breve mención a la posibilidad de conocer si un seguro de vida vinculado a un préstamo hipotecario es nulo por abusivo.

Para saber si la cláusula es abusiva:

  • -La ley dice que son abusivas las estipulaciones no negociadas individualmente o no consentidas expresamente por el cliente cuando, en perjuicio del consumidor, genere un desequilibrio importante de derechos y obligaciones entre empresa y cliente.
  • -Y también las que otorguen al empresario el poder de aumentar el precio acordado, sin razones objetivas para hacerlo y sin reconocer al consumidor el derecho a  resolver el contrato si el aumento es importante.
  • -Y por último, son abusivas las estipulaciones que obliguen a contratar bienes y servicios complementarios que no hayan sido solicitados por el cliente.

Para poder saber si mi seguro de vida vinculado a un préstamos es abusivo, debe reunir alguna o todas de las siguientes características:

  • A) La póliza se firma el mismo día que el préstamo.
  • B) El cliente no ha solicitado contratar el Seguro de Vida vinculado.
  • C) La aseguradora pertenece al mismo grupo de empresas que el Banco prestamista.
  • D) El seguro de vida se contrata asegurando a una persona  joven/ adulta con esperanza de vida más allá del tiempo por el que se asegura (poca probabilidad de muerte del prestatario durante la cobertura).

Si mi seguro de vida está vinculado al préstamo, y creo que es abusivo,debemos hacer lo siguiente:

  • enviar o presentar una reclamación en el Banco, solicitando la resolución del contrato de póliza y pidiendo la devolución de la parte proporcional de la prima desde que se envía la reclamación hasta la fecha de vencimiento de la cobertura. Lo más habitual es que el banco no responda o desestime esta reclamación. 
  • En caso de que la entidad no atienda la reclamación, iniciamos un procedimiento judicial para pedir la nulidad de ese contrato de Seguro de Vida por ser abusivo, y pedir, igual que en la reclamación, la devolución de cantidades.
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Documentación necesaria para pedir la nulidad del seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario

Deberás hacerle llegar a tu aseguradora la solicitud de anulación por escrito, a través de una carta para dar de baja un seguro, donde queden reflejados:

  • Tus datos: nombre, apellidos y número de DNI
  • Los datos de la póliza: número de póliza que quieres dar de baja
  • La fecha de envío del documento
  • Tu decisión de cancelar el seguro

Para hacerle llegar a la entidad este documento, podrás hacerlo por correo certificado, por burofax o físicamente en la aseguradora. 

Tras haberlo enviado, el banco deberá comunicarte que acepta la cancelación para que esta se pueda realizar. Es posible que el banco te pida un seguro de vida que sustituya al anterior y que tenga como beneficiario al banco, para así cubrir la cantidad que te queda por pagar de la hipoteca. 

¿Afecta al préstamo hipotecario pedir la nulidad del seguro de vida?

Cuando decides cancelar el seguro que tienes con el banco pueden surgir algunos problemas. Es posible que el banco te penalice cambiando las condiciones de tu hipoteca, generalmente con una subida del tipo de interés. Para que puedan hacer esto, es imprescindible que esto esté reflejado en el contrato firmado. Debes fijarte que en el contrato refleje claramente que tienes una hipoteca bonificada. Si no es así, la entidad no podrá realizar ningún cambio en tus condiciones.

Conviene recordar y aclarar que se considera abusivo la contratación de los productos impuestos por el banco en la contratación de una hipoteca como puede ser un seguro de vida.

Otra cosa es que se establezcan condiciones más beneficiosas en la hipoteca a quien lo tiene contratado, y quieras hacerlo.

En todo caso, la contratación del seguro debe ser informada antes de la contratación junto con el resto de características del préstamo, para que el cliente pueda conocerlo de antemano. Y en la siguiente anualidad se puede dar de baja con un preaviso, tal y como dispone la ley de contrato de seguro.

Cuando pides la nulidad de un seguro,  ¿te devuelven el dinero?

Lamentablemente, la devolución del dinero de un seguro de vida no es posible. 

El contrato de este tipo de pólizas es anual renovable, y tras la cancelación, no es posible recuperar lo que has pagado. Esto se debe a que lo que has estado pagando ha sido la cobertura de ese año y por tanto ya te has beneficiado del servicio. Sin embargo, si la cancelación se da en los primeros 30 días, si puedes solicitar la devolución de la primera prima.

¿Deseas ponerte en contacto con Carolina Rivas González, del Despacho Arys, experta en Seguros? Solicitar llamada.

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Autor/a de la publicación
Carolina Rivas Gonzalez - Arys

Carolina Rivas Gonzalez - Arys

Abogada especializada en Derecho de la Contratación. El análisis de su trayectoria judicial le ha situado en el Ranking de los mejores abogados de derecho de la contratación elaborado por Emérita Legal de forma objetiva; en base a la experiencia acumulada y los resultados obtenidos en los casos analizados.

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