Indemnización seguro de coche por siniestro total: ¿Cómo reclamarla? ¿Qué significa que declaren mi coche siniestro? ¿Cuál es el plazo para declarar al seguro el siniestro total de tu coche? ¿Quién defiende al asegurado cuando no está conforme con la indemnización que le propone su seguro? ¿Cuánto tarda el seguro de coche en pagar la indemnización por siniestro total? ¿Cuánto paga un seguro de indemnización por un coche siniestro? Carlos Jacinto Rial Suárez del despacho Arys, abogado experto en Derecho Del Seguro, nos responde a todas estas dudas.
¿Qué significa que declaren mi coche siniestro total?
Cuando un seguro declara que hay siniestro total en un vehículo, lo que está manifestando lisa y llanamente es que no va a pagar la reparación del vehículo. Normalmente se va a amparar en que es antieconómica la reparación porque la misma supera el valor del vehículo. Por ello lo que va a ofertar es su valoración de un vehículo similar al siniestrado descontando de la indemnización lo que puedan valer los restos del vehículo comprado por un desguace.
Las aseguradoras siempre pretenden abonar los daños utilizando tablas estadísticas para valorar los daños, que ellas denominan de forma torticera “valor venal”, cuando en realidad el valor venal de un objeto es el valor de ese objeto en compra.
Carlos Jacinto Rial Suárez del despacho Arys, abogado experto en Derecho Del Seguro.
En caso de que la oferta de indemnización se haga porque tenemos asegurado el vehículo con garantía de daños propios, además de descontar el valor de los restos también nos pueden descontar de la indemnización la franquicia que se haya establecido en la póliza. Por contra, cuando los daños en nuestro vehículo han sido causados por culpa de otro, responsable del siniestro, no nos pueden descontar el importe de la franquicia, pero sí del valor de los restos.
¿Cuál es el plazo para declarar al seguro el siniestro total de tu coche?
El plazo para declarar al seguro un siniestro total, tanto de circulación como de cualquier otro tipo, es de 7 días según establece la Ley de Contrato de Seguro. Si tardamos más de 7 días, eso no quiere decir que el siniestro no esté cubierto, ni que la aseguradora pueda negarse a indemnizarnos. La única sanción que tiene no respetar el plazo es que el seguro nos podría reclamar los perjuicios que le haya causado, el no tener conocimiento del siniestro después de haber pasado los 7 primeros días desde que este ha sucedido.
¿Cómo reclamar la indemnización al seguro de coche por siniestro total?
Cuando sucede un accidente de circulación se debe dar parte de siniestro a nuestro seguro mediante el formulario de la Declaración Amistosa de accidente que acompaña a todas las pólizas intentando cubrir la mayor parte de los apartados de la misma. Es esencial identificar como mínimo la matrícula de los dos o más vehículos que hayan intervenido en el accidente. El resto de los datos como las compañías aseguradoras y nombres completos de los conductores también es importante, así como que la citada declaración sea firmada por los conductores que han intervenido en el accidente.
Tras enviar el parte de siniestro las compañías tramitan el mismo a través de los convenios de indemnización directa que tienen entre ellas, de modo tal que si nuestro seguro recibe comunicación del contrario aceptando la culpa, será nuestra aseguradora la que se ponga en contacto con nosotros para peritar el vehículo y decidir si paga la reparación lo declara siniestro total. Ello en la práctica supone dejar completamente indefenso al asegurado puesto que, en virtud de los convenios entre seguros, es la aseguradora del perjudicado la que le valora y paga los daños en lugar de reclamarlos al responsable del siniestro.
¿Quién defiende al asegurado cuando no está conforme con la indemnización que le propone su seguro, o cuando su seguro le declara el vehículo siniestro total por unos daños causados por otro vehículo?
Lo mismo sucede cuando estamos reclamando a nuestro seguro la reparación del vehículo por daños propios, no por culpa de un tercero y no estamos conformes con la declaración de siniestro total.
En ambos casos la respuesta es la misma, solo mediante la contratación de expertos independientes de nuestra aseguradora se puede conseguir una indemnización real y ajustada a lo que corresponde por el vehículo cuando es declarado siniestro total.
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¿Cuánto tarda el seguro de coche en pagar la indemnización por siniestro total?
Los plazos son diferentes si los daños son causados por un tercero o se reclama a nuestro seguro por la cobertura de daños propios.
En el caso de reclamar al seguro del vehículo que ha causado los daños, desde la modificación de la Ley en el año 2015, el plazo para hacer “oferta motivada de indemnización” se ha extendido hasta los 90 días desde que se formula la reclamación. Hasta que no pase ese plazo no se puede presentar ninguna reclamación judicial, ni tampoco se le impondrán intereses de demora a la aseguradora, puesto que así lo sanciona la controvertida Ley 35/2015.
En caso de que reclamemos a nuestro seguro por la cobertura de daños propios, el plazo es de 40 días desde la recepción de la declaración de siniestro. Pasado este plazo sin hacer el pago de la cantidad que como mínimo se deba abonar, la aseguradora empieza a incurrir en intereses de demora.
¿Cuánto paga un seguro de indemnización por un coche siniestro?
Las aseguradoras siempre pretenden abonar los daños utilizando tablas estadísticas para valorar los daños, que ellas denominan de forma torticera “valor venal”, cuando en realidad el valor venal de un objeto es el valor de ese objeto en compra. Utilizando los valores venales de publicaciones completamente opacas puesto que no están al alcance de los consumidores a no ser que se suscriban y paguen las mismas, lo que se pretende es indemnizar a la baja los siniestros totales, ofertando indemnizaciones que no se corresponden con el valor de los vehículos dañados en el mercado de ocasión.
¿Y si los daños los produce un tercero?
En el caso de daños causados por un tercero, existe un criterio ampliamente aceptado a nivel judicial por el cual se considera que lo justo es tomar como valor de referencia para pagar los daños de un vehículo, lo que corresponda al valor en el mercado de vehículos de ocasión de otro vehículo de la misma marca, modelo, antigüedad y a ser posible con un kilometraje similar al accidentado. Esto supone diferencias sustanciales en la indemnización, sobre todo en los vehículos de más de 10 años de antigüedad, puesto que estos tienen unos valores ridículos en las tablas que usan las aseguradoras, llegando al extremo de valorar algunos vehículos por cantidades inferiores a los mil euros.
¿El valor de la indemnización aumenta si la afección al vehículo es mayor?
Además de lo anterior las aseguradoras no incrementan sobre la cantidad ofertada el valor de afección del vehículo, que viene a cubrir los gastos de transferencias y todas las molestias y riesgos que tiene comprar un vehículo de segunda mano, cuando el perjudicado tenía uno del que sabía toda su trayectoria. El incremento del valor de afección puede oscilar según los casos entre un 20% a un 50% del valor del vehículo.
Cuando la reclamación de los daños se hace a nuestro seguro por la cobertura de daños propios hay que estar a lo que digan las condiciones particulares de la póliza, puesto que es probable por ejemplo que durante los 2 primeros años nos tengan que pagar el valor de un vehículo nuevo. En todo caso tampoco son aceptables las indemnizaciones con arreglo a valores estadísticos a no ser que la cláusula que lo estipule en la póliza haya sido expresamente aceptada por el asegurado.
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