Indemnización seguro de hogar por incendio: ¿Qué es una indemnización del seguro de hogar por incendio? ¿Qué daños cubre esta indemnización? ¿Cómo solicitarla? ¿Cuáles son los trámites para reclamar la indemnización del seguro por incendio? ¿Cuándo cobraría la indemnización? Arys Abogados, despacho experto en Derecho del Seguro, resuelve todas estas preguntas.
¿Qué es una indemnización del seguro de hogar por incendio?
Derecho a obtener una indemnización de la aseguradora por los daños producidos por el fuego. La condición para recibir dicha indemnización es que el siniestro no haya sido intencionado.
La Ley del Contrato del Seguro establece que las aseguradoras no están obligadas a cubrir la indemnización en caso que el incendio se origine intencionadamente por el asegurado, evitando que cualquier persona lo provoque intencionalmente para cobrar del seguro.
¿Qué daños cubre la indemnización del seguro por incendio?
El seguro de incendios cubre los daños ocasionados por la acción directa del incendio, los causados por el calor, el humo, el vapor, o los medios empleados para extinguir o contener el fuego. Es decir, cubre los daños materiales ocasionados por la acción directa del incendio, los daños causados por el calor, el humo el vapor y los medios para extinguir el siniestro.
Dicho esto, el seguro suele cubrir dos cantidades distintas, el valor del continente (vivienda) y el valor del contenido.
El valor del continente nunca tiene en cuenta el valor del suelo (el suelo no se quema), por lo que solamente cubre el valor de la construcción y las instalaciones de la vivienda.
Así mismo, el seguro cubrirá el contenido de la vivienda, dentro de los límites que hayamos declarado en la póliza.
Habitualmente, las pólizas suelen cubrir el realojo temporal de los habitantes en caso de quedar inservible la vivienda, el pago de los gastos de desescombro, los gastos de extinción del servicio de bomberos y la responsabilidad civil frente a terceros (por ejemplo, si el incendio se propaga a otras viviendas).
Otra peculiaridad que tiene este seguro es que admite que se dé cobertura a objetos que estén fuera del hogar siempre y cuando se haya comunicado a la aseguradora el desplazamiento de estos objetos y sin que el seguro se haya opuesto en el plazo de quince días. Por otra parte se excluyen del seguro de incendio los objetos de especial valor, acciones, títulos de bolsa, billetes de curso legal a no ser que estos estén declarados especialmente en la póliza y por tanto aceptados por la aseguradora.
¿Cómo solicitar la indemnización del seguro de hogar por incendio?
En el caso de sufrir daños por causa de un incendio, es necesario que se analice si estos daños pueden ser reembolsados en el caso de tener contratada una póliza de seguros.
A continuación, lo primero es comunicar al seguro que hemos sufrido el incendio, para que el perito de la aseguradora se persone en el domicilio a verificar el daños y la causa del mismo. Es muy importante si el siniestro ha sido de cierta gravedad, que se fotografíen todos los objetos dañados e incluso se haga un video de la situación de la vivienda tras el incendio.
Al mismo tiempo que se da parte al seguro, se debe hacer una relación de todos los objetos dañados, conservando los mismos hasta que se resuelva el siniestro, porque puede ocurrir que tras la visita del perito, se tiren los objetos inservibles sin haberlos documentado previamente y luego nos arrepintamos de este hecho, en caso de que el seguro no nos quiera indemnizar o pretenda pagar menos de lo que nos corresponda.
Si esto ocurre y tenemos tanto fotos como video de los daños podemos encargar una valoración pericial propia para poder defendernos de la postura adoptada por el seguro, algo que se torna muy difícil si nuestro perito no puede ver los objetos dañados.
Por ejemplo:
Si se nos incendia la cocina de nuestra casa y tenemos un seguro de hogar, lo primero que debemos hacer es comprobar que tenemos esta garantía asegurada en la póliza. Lo primero que tenemos que hacer en el caso de que se produzca un incendio en nuestra cocina es dar parte al seguro de hogar.
Una vez comunicado el siniestro la entidad aseguradora enviará un perito para verificar tanto la causa del incendio como para cuantificar los daños provocados por el mismo.
La razón de que se proceda a comprobar la causa del incendio de la cocina es porque la aseguradora cubrirá aquellos casos en los que no exista dolo o culpa grave del asegurado, es decir, intención por parte del asegurado de incendiar su cocina o una conducta tan imprudente que el incendio pudiese ser previsible. Tras la visita del perito de la aseguradora ésta debe contestar en un plazo máximo de 40 días desde que se dio el parte de siniestro, sobre si rechaza o acepta el siniestro y en qué términos.
Si no estamos de acuerdo con la tasación del perito de la aseguradora puede contar con el equipo de peritos profesionales para que le hagan una nueva tasación del hogar y poder reclamar la correcta indemnización a su seguro.
Arys, despacho experto en Derecho del Seguro.
¿Cuáles son los trámites para reclamar la indemnización del seguro por incendio?
Se debe dar parte al seguro en un plazo de 7 días desde que se tiene conocimiento del siniestro tal y como dice el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro:
“El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración.
Este efecto no se producirá si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento del siniestro por otro medio.”
Se deberá proporcionar la siguiente documentación:
Nombre y DNI; número de póliza, fecha y hora exacto de la ocurrencia del siniestro y un listado y fotografías de los daños producidos.
Además, es necesario revisar las condiciones particulares de cada póliza porque se establecen los límites de las cuantías de indemnización y responsabilidad civil.
Se procederá a realizar un inventario de los artículos perdidos y dañado.Es uno de los pasos más críticos ya que debe realizarse correctamente para pedir la indemnización al seguro.
Seguidamente la aseguradora mandará un perito a su hogar para conocer las causas, los daños y calcular la indemnización correspondiente.
Si no estamos de acuerdo con la tasación del perito de la aseguradora puede contar con el equipo de peritos profesionales para que le hagan una nueva tasación del hogar y poder reclamar la correcta indemnización a su seguro.
¿Cuándo cobraría la indemnización del seguro por incendio?
La aseguradora deberá pagar la indemnización al concluir las investigaciones y los peritajes.
En todo caso, en el plazo de 40 días, a partir de la comunicación del siniestro, la aseguradora deberá pagar la indemnización acordada. Podrá sustituirse el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado, siempre que exista acuerdo entre ambas partes.
En caso de que la aseguradora no abone la indemnización acordada en el plazo de 40 días, o si la aseguradora no quiere hacerse cargo de las coberturas contratadas, deberá iniciar una reclamación ante la compañía aseguradora.