Devolución prima no consumida seguro de hogar: ¿Qué es? ¿Tengo derecho a reclamar la devolución total o parcial de la prima no consumida del seguro de hogar? ¿Cómo calcular la prima no consumida del seguro de hogar? ¿Cómo solicitar la devolución de la prima no consumida del seguro de hogar? Extorno de la prima por disminución o extinción del riesgo. Extorno de la prima de un seguro de forma inmediata tras la contratación. ¿Cuánto tiempo tardará la devolución de la prima no consumida del seguro de hogar? Arys Abogados, despacho experto en Derecho del Seguro, resuelve todas estas preguntas.
¿Qué es la prima no consumida del seguro de hogar?
Es la reserva de prima o extorno, derecho que tienen los asegurados con una prima ya desembolsada a que se nos reconozca el importe de la prima no disfrutado si durante la vigencia del contrato desaparece el riesgo cubierto por cualquier razón como la venta o desaparición de la cosa asegurada antes de la finalización del plazo previsto en el contrato de seguro.
Según el artículo 13 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro:
“El tomador del seguro o el asegurado podrán, durante el curso del contrato, poner en conocimiento del asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la perfección del contrato lo habría concluido en condiciones más favorables. En tal caso, al finalizar el período en curso cubierto por la prima, deberá reducirse el importe de la prima futura en la proporción correspondiente, teniendo derecho el tomador en caso contrario a la resolución del contrato y a la devolución de la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar, desde el momento de la puesta en conocimiento de la disminución del riesgo”.
¿Tengo derecho a reclamar la devolución total o parcial de la prima no consumida del seguro de hogar?
El criterio general es que, si no existe una cláusula en el contrato que especifique cómo actúa la compañía en estos casos, la aseguradora puede considerar que la prima es indivisible y quedarse con dicho importe. Este criterio se basa en que el asegurador asume el riesgo total durante toda la duración de la póliza de seguro, y por tanto le corresponde la totalidad de la prima del periodo contratado. A pesar de ello, por razones comerciales a veces las compañías suelen atender la devolución de la prima no consumida, o al menos, reservar la prima para una futura contratación.
No obstante, es importante señalar que el Banco de España reconoce en su circular 5/2012 el derecho del particular a recuperar la parte de la prima no consumida, aunque sí se han dado partes de siniestro en el año en curso las aseguradoras suelen alegar como motivo de no devolución.
¿Cómo calcular la prima no consumida del seguro de hogar?
Según el artículo 13 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece que será el resultado de calcular la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar, desde el momento de la puesta en conocimiento de la disminución del riesgo.
¿Cómo solicitar la devolución de la prima no consumida del seguro de hogar?
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que prevé en la Ley de Contratos de Seguro unos términos generales y una serie de excepciones para poder optar a lo que se conoce como el extorno de la prima de un seguro, que consiste en la devolución de la totalidad o parte de la cantidad que el tomador paga en concepto de prima por un seguro.
Según lo dispuesto por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, la prima de un seguro es indivisible y debe pagarla por completo el tomador.
La norma admite una serie de excepciones que vienen determinadas por la Ley General del Seguro, según las cuales el tomador puede recuperar todo o parte del dinero tras la contratación de un producto de seguro o tras cambiar las circunstancias bajo las que el seguro fue contratado. Son las siguientes:
Extorno de la prima por disminución o extinción del riesgo
La Ley de Contratos de Seguro prevé el extorno de la prima de un seguro en casos particulares de disminución o extinción del riesgo. Esto puede suceder cuando se cancela un préstamo, por la venta de una vivienda o cuando disminuye el riesgo asegurado:
- Cuando se produce la transmisión del objeto asegurado (coche, casa, joyas, obras de arte, etc..), se le comunica a la aseguradora la operación para que en un plazo de 15 días decida si acepta o no al nuevo asegurado. En caso de que su respuesta sea negativa, se tiene derecho al extorno de la prima, salvo que en la póliza se bloquee mediante alguna cláusula.
- Si se trata de un caso de disminución del riesgo asegurado y se le comunica a la compañía aseguradora, si ésta no acepta rebajar el importe de la prima, el tomador tiene derecho al extorno.
Extorno de la prima de un seguro de forma inmediata tras la contratación
Una vez contratado un seguro la Ley de Contratos de Seguro prevé una posibilidad para la vuelta a atrás de forma inmediata. Es una forma de proteger al consumidor de abusos:
- Para el caso que nos ocupa (el resto de seguros que no son de vida), cuando se contratan a través de canales a distancia, el tomador dispone de un plazo de 14 días para optar por la cancelación del contrato y solicitar el extorno.
Como se puede ver, la prima debe pagarse siempre de forma íntegra. Aunque se pague a plazos para mayor comodidad del tomador, sólo se tiene derecho a la devolución de todo o parte del importe en casos concretos fijados por la Ley de Contratos de Seguro y en aquellos casos en los que se haya previsto en la póliza.
¿Cuánto tiempo tardará la devolución de la prima no consumida del seguro de hogar?
En el caso de los seguros que no son de vida, como el de hogar, hay un plazo de 14 días, desde la contratación para tener derecho a la devolución de la prima.
La mayoría de las aseguradoras adoptan una solución que sustituye al extorno, es decir, aplican, la prima no consumida a la contratación de un nuevo seguro, incluso si es de un área distinta al del rescindido.
Por ejemplo, si se anula el contrato de un seguro de automóvil, la prima no consumida se puede aplicar a la contratación de una póliza de hogar.
El extorno no siempre es aceptado por las aseguradoras y es importante revisar las pólizas para saber si este derecho está o no recogido en tu seguro y para qué condiciones. Es habitual que el derecho a extorno esté suspendido o cancelado por medio de una cláusula específica en el contrato.
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