¿Qué son las cláusulas lesivas?

clausulas lesivas

Cláusulas lesivas: ¿Qué tipos hay? ¿cómo reconocerlas en un contrato de seguro? ¿qué hacer en caso de que mi contrato contenga cláusulas lesivas? ¿puedo obtener una bonificación si el contrato del seguro las contiene? Toda la información de la mano de Eurosiniestro Abogados, despacho experto en Derecho tel Tráfico vial.

¿Qué tipo de cláusulas puede haber en una póliza de seguro?

En primer lugar, las pólizas de seguro distinguen entre las condiciones particulares y las condiciones generales.

Las condiciones particulares son aquellas en que se recogen las coberturas específicas que se han asegurado y se establece el límite de indemnización establecido para cada una de ellas.

Por su parte, las condiciones generales son un conjunto de cláusulas en las que se definen los riesgos y también, de forma más amplia que en las condiciones particulares, las coberturas establecidas para cada uno de riesgos contratados.

Dentro de esas cláusulas que conforman tanto las condiciones particulares como las generales podemos distinguir tres tipos de cláusulas:

  • Delimitadoras del riesgo: que delimitan el objeto del contrato, es decir, definen qué supuestos de producción del riesgo conllevan la obligación de indemnizar por parte de la compañía.
  • Limitativas: son aquellas que se reflejan en la póliza de tal forma que una vez producido el riesgo restringen, reducen o limitan el derecho del asegurado al cobro de la indemnización.
  • Lesivas: cláusulas que tal y como afirma el Tribunal Supremo “reducen considerablemente y de manera desproporcionada el derecho del asegurado, vaciándolo de contenido, de manera que es prácticamente imposible acceder a la cobertura del siniestro”
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¿Cómo reconocer cláusulas lesivas en un contrato de seguro?

No es fácil para el asegurado distinguir los tipos de cláusulas en un contrato de seguro. De hecho, incluso la discusión de si una cláusula es delimitadora del riesgo, limitativa de derechos o abusiva es habitual en los Juzgados e incluso existen resoluciones diferentes al respecto de su consideración entre los distintos Tribunales.

En general, son cláusulas abusivas, las que:

  • Vinculen el contrato a la voluntad de la persona empresaria
  • Limiten los derechos de las personas consumidoras
  • Determinen la falta de reciprocidad en el contrato
  • Impongan a la persona consumidora garantías desproporcionadas o le impongan indebidamente la carga de la prueba
  • Resulten desproporcionadas en relación con el perfeccionamiento y ejecución del contrato
  • Contravengan las reglas sobre competencia y derecho aplicable

Las condiciones particulares son aquellas en que se recogen las coberturas específicas que se han asegurado y se establece el límite de indemnización establecido para cada una de ellas.

Eurosiniestro Abogados, expertos en Derecho del tráfico vial.

¿Qué hacer en caso de que mi contrato contenga cláusulas lesivas?

Toda vez que la distinción entre cláusulas delimitadoras, limitativas y abusivas es una cuestión jurídica compleja incluso para aquellos que nos dedicamos al Derecho, si tienes duda acerca de un contrato de seguro, lo mejor es que acudas a un abogado.

La declaración de una cláusula como delimitadora, limitativa o abusiva supone tres opciones distintas:

  1. Si la cláusula es delimitadora del riesgo, la misma es válida y por tanto se respetará su redacción para decidir si el siniestro es indemnizable
  2. Si la cláusula es limitativa, solo tendrá validez frente al asegurado cuando cumpla los requisitos del art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro, es decir si está debidamente destacada y aceptada de forma expresa por el asegurado.
  3. Si la cláusula es abusiva, será nula y sus efectos serán los mismos que si no se hubiese incorporado nunca al contrato.

¿Puedo obtener una bonificación si el contrato del seguro contiene cláusulas lesivas?

No, las bonificaciones en los seguros, aunque no están reguladas legalmente de forma expresa, van aparejadas a la baja siniestralidad de un asegurado, a la antigüedad, etc.

Lo que sucede cuando se ha producido un siniestro y  la cláusula contenida en el contrato y relativa a ese riesgo es declarada lesiva es que se puede reclamar la indemnización oportuna. 

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