¿Qué son las cláusulas abusivas en los seguros?

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Cláusulas abusivas: ¿Cuándo se considera abusiva una cláusula en un contrato de seguro?, ¿qué efectos producen estas cláusulas abusivas en los seguros y qué tipos existen?. ¿Cómo saber si estoy afectado por una cláusula abusiva en un contrato de seguro?, ¿cómo actuar si estoy afectado? No te pierdas el artículo escrito por Eurosiniestro Abogados, expertos en Derecho Del Seguro, quienes te explicarán más sobre esta cuestión.

¿Cuándo se considera abusiva una cláusula en un contrato de seguro?

Se considera que una cláusula es abusiva cuando genera un desequilibrio en el contrato de modo que las obligaciones y los derechos derivados del mismo no están compensados. Dicho de otro modo, cuando una parte tiene demasiadas obligaciones y pocos derechos, el contrato en sí, es abusivo.

Puede ocurrir que una de las cláusulas del contrato, deje vacío de contenido y sin validez, el objeto del seguro. Es decir, que lo que en apariencia se garantiza con el seguro, se anula  porque en el clausulado se exigen determinados condicionantes que hacen prácticamente imposible que el contrato sea eficaz.

¿Qué efectos producen las cláusulas abusivas en los seguros?

La gran diferencia que existe entre las clásulas limitativas y las lesivas es que, la limitativas si han sido firmadas y aceptadas por el asegurado, son validas, en cambio, las lesivas son nulas siempre. Es decir una clausula abusiva no tiene validez y ha de tenerse por no puesta con independencia de que fuese conocida o no por quien contrata el seguro.

Esto es así porque estas clausulas lo que hacen es que el seguro no dé cobertura a los siniestros de forma sorpresiva y prácticamente en ningún caso de modo que el seguro no sirve para cubrir de forma razonable los siniestros para los que se contrató.

Como regla general, hay que utilizar la lógica y considerar abusiva aquella cláusula que pone una serie de condicionantes que, en la práctica, suponen que el seguro no de cobertura a la mayoría de los supuestos para los que teóricamente ha sido contratado.

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Tipos de cláusulas abusivas en contratos de seguros

Por poner dos ejemplos:

  1. El Tribunal Supremo ha declarado que en el seguro de transporte exclusión de los daños causados a la mercancía durante la carga o descarga, es una cláusula lesiva o abusiva y por tanto  ineficaz. Esto es así ya que reduce considerablemente y de manera desproporcionada el derecho del asegurado. 
  2. En el seguro de defensa jurídica los limites demasiado bajos, entorno a 600€, para el pago de los honorarios de libre designación de abogados y procuradores, se considera también por el Tribunal Supremo como lesivo o abusivo. En este caso al considerar que no son suficientes para que el asegurado pueda elegir libremente la defensa letrada que quiera cuando se ve inmerso en un procedimiento judicial. Estas cuantías tan bajas no alcanzan para pagar el coste de los honorarios en la inmensa mayoría de los litigios, derivados de los accidentes de circulación. 

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¿Cómo saber si estoy afectado por una cláusula abusiva en un contrato de seguro?

Llegar a saber si la cláusula de un contrato de seguro es delimitadora, limitativa o abusiva no es tarea fácil. Incluso, la jurisprudencia reconoce la dificultad de aplicación en la práctica de los conceptos teóricos que definen una u otra cláusula.

Como regla general, hay que utilizar la lógica y considerar abusiva aquella cláusula que pone una serie de condicionantes que, en la práctica, suponen que el seguro no de cobertura a la mayoría de los supuestos para los que teóricamente ha sido contratado.

En definitiva, se trata de ver la póliza en su conjunto y valorar si nos están haciendo creer que aparentemente estamos cubiertos frente a determinados siniestros, cuando en realidad en la póliza se meten cláusulas que hacen improbable que el seguro dé cobertura a riesgos por los que nos cobra una prima de seguro.

¿Cómo actuar si estoy afectado por una cláusula abusiva?

Si te ves perjudicado por una cláusula lesiva, debes reclamar al seguro para que no la tenga en cuenta y se haga cargo del siniestro.

En la practica, las aseguradoras se aferran a la redacción de las pólizas que ellos han realizado y no ceden amistosamente a las reclamaciones de sus asegurados. Por todo ello, lo más probable es que tengas que terminar reclamando judicialmente la declaración de la cláusula como lesiva y no aplicable al contrato de seguro.

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