¿Qué es un seguro de vida vinculado a una hipoteca?, ¿qué coberturas adicionales se asocian?, pasos para cancelar la hipoteca asociada a mi seguro de vida si sufro una incapacidad total, ¿Qué documentación necesito para su cancelación en este caso y qué plazo hay?. Todas las respuestas a estas cuestiones nos las da el despacho experto en Derecho del Seguro, Arys.
¿Qué es un seguro de vida vinculado a una hipoteca?
En los seguros vinculados, la entidad financiera que concede un préstamo a un cliente, le hace al mismo tiempo, un seguro en el que el beneficiario va a ser el banco en caso de que el cliente fallezca o tenga una incapacidad permanente total o absoluta y todavía no se haya saldado el capital pendiente de amortizar en el crédito que se ha concedido.
Este lo hace a través una aseguradora perteneciente a su mismo grupo empresarial u otra con la que la correduría del banco tenga acuerdos.
En el caso de los préstamos hipotecarios, el seguro es una garantía añadida al inmueble que se hipoteca y garantiza el pago del préstamo. Por tanto el importe del capital asegurado suele ser como mínimo el importe del crédito concedido.
En todo caso y por nuestra experiencia, es más rentable para el consumidor contratar el seguro que le pida el banco. Siempre poniéndolo a este como beneficiario, a través de un mediador de seguros. Estos normalmente mejoran las coberturas que les ofrece el seguro del banco. Además, lo hacen a menor precio para el consumidor.
Coberturas adicionales del seguro de vida asociado a una hipoteca
Como antes comentábamos, además del seguro de vida, que opera solo en caso de fallecimiento, se suele incluir un seguro que cubra la incapacidad Total o Absoluta, tanto derivada de enfermedad común como de accidente.
El plazo en el cual la aseguradora debe proceder al pago de la cantidad garantizada es de 40 días desde que recibe la notificación del siniestro por parte del interesado.
Arys, despacho experto en Derecho del Seguro.
También es posible incluir un seguro de protección de pagos en caso de baja prolongada o pérdida del empleo. En este tipo de pólizas el seguro se haría cargo de pagar las cuotas del préstamo durante el tiempo que se haya pactado en la póliza.
Pasos para cancelar la hipoteca asociada a mi seguro de vida si sufro una incapacidad total
En caso de padecer una incapacidad total lo que la ley establece es que el cliente le envíe a su seguro, un certificado médico de incapacidad.
Cuando el seguro haya recibido esta documentación debe ponerse en contacto con la entidad de crédito para que le certifique la deuda pendiente. En cuanto sepa el importe pendiente pagará a la entidad crediticia el saldo pendiente de amortizar. La cantidad que sobre del capital asegurado, deberá ser entregado las personas que se hayan designado como beneficiarias, tras saldar la deuda con el banco.
¿Qué documentación necesito para cancelar la hipoteca asociada a mi seguro de vida si sufro una incapacidad total?
Es necesario obtener una copia del último recibo de pago del seguro y la póliza donde conste, el capital asegurado y los beneficiarios por orden de preferencia, según los haya designado al asegurado.
También sería conveniente una copia del contrato de crédito para saber, que se ha pagado del mismo y cual es el capital pendiente de pago.
Además del certificado médico de incapacidad, en la práctica el seguro va a pedir mas información médica sobre el origen de la enfermedad o accidente del que deviene la incapacidad total. Por ello es importante, enviar desde un principio el informe del Equipo de Valoración de Incapacidades (EVI), donde se hace constar cuál es la causa de la declaración de incapacidad.
Plazo para cancelar la hipoteca asociada a mi seguro de vida si sufro una incapacidad total
Por una parte, el plazo para reclamar el cumplimiento de las prestaciones de cualquier seguro personal es de cinco años.
Por otra parte, el plazo en el caso del seguro de vida empieza a contar desde el día que fallece el asegurado.
Finalmente, el plazo en el cual la aseguradora debe proceder al pago de la cantidad garantizada es de 40 días desde que recibe la notificación del siniestro por parte del interesado.
¿El banco puede negarse a cancelar la hipoteca?
El banco no debe negarse a cancelar la hipoteca si se cumplen las condiciones establecidas en el contrato y se presenta la documentación necesaria para respaldar la incapacidad total del prestatario. Lo que hemos observado en la práctica es falta de celeridad en realizar los tramites porque el banco prefiere seguir cobrando cuotas e intereses antes que cancelar el crédito y el seguro vinculado al crédito también prefiere no pagar. Es por que la jurisprudencia ha facultado a los familiares a reclamar los derechos de la póliza cuando el banco se muestra pasivo y no lo hace.
¿El banco puede devolverme el dinero de la hipoteca si me reconocen la incapacidad después de que finalice el contrato?
No, en principio. El seguro esta pensado para que cubra la incapacidad mientras no se haya cancelado el crédito. Puede ocurrir que la incapacidad se declare administrativa o judicialmente, tras la finalización del crédito, pero que la causa de la incapacidad se hubiese producido durante la vida del crédito. Este caso la fecha del siniestro debería retrotraerse a la fecha del hecho que ha causado la incapacidad y reclamar desde esa fecha las cuotas pagadas.
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