¿Es legal pedir un préstamo para blanquear dinero?, ¿con cuántas cuentas de préstamo me pueden acusar de blanquear dinero?, ¿cómo demostrar que no se está blanqueando dinero con un préstamo bancario?. ¿Puede denunciarme un banco de blanqueo de dinero por pedir un préstamo?, ¿puedo pedir un préstamo sin explicar para qué quiero el dinero?. ¿Qué documentación me piden para un préstamo por la prevención de blanqueo de capitales?, ¿Es obligatorio darle al banco mi declaración de la renta por el blanqueo de capitales? Todo lo relacionado con este tema, nos lo explica el abogado Andrés Álvarez Matilla del despacho especializado en Derecho Penal, Matilla & Pastrana Asociados.
¿Con cuántas cuentas de préstamo me pueden acusar de blanquear dinero?
Lo primero es definir el blanqueo de capitales, que según el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) el blanqueo de capitales es “el proceso al que se someten los ingresos producidos por el delito para ocultar su origen ilegal y legitimar las ganancias ilícitas de ese delito”; y esto lo que definirá siempre si los préstamos son un delito de blanqueo de capitales o no.
Una de las formas más habituales de blanquear dinero es mediante el “autopréstamo” o préstamos realizados por terceros. Los elementos que permiten detectar que estos préstamos pueden estar relacionados con el blanqueo de capitales son que:
- Se trate de préstamos gratuitos (sin intereses).
- Los préstamos se realicen entre dos personas particulares.
- El préstamo proceda de una empresa en el extranjero.
- No exista constancia de la devolución del préstamo.
Si además, sumamos que la persona que recibe el préstamo no tiene trabajo ni ingresos declarados de otro tipo, las autoridades verán siempre como sospechoso que una persona sin medios económicos pueda recibir tantos préstamos.
¿Cómo demostrar que no se está blanqueando dinero con un préstamo bancario?
Uno de los problemas habituales con los que nos encontramos en los procedimientos penales por blanqueo de capitales, es que cuando se realiza un préstamos entre particulares, o desde una empresa a un particular, es que nunca se pone por escrito. Muy pocas veces existe un documento firmado por el prestamista -quien da el préstamos- y el prestatario -quien lo recibe, por lo tanto; contar con un documento que lo pruebe es esencial para demostrar que no estamos ante un delito de blanqueo de capitales.
Otro de los puntos a analizar es si el préstamo es gratuito o tiene intereses. Los jueces difícilmente creen que una persona presta dinero a otra de forma totalmente gratuita. Siempre hay algún tipo de contraprestación que debe estar reflejada.
Por último, otra de las cuestiones a examinar es si se ha producido una devolución del dinero prestado. Tanto si el préstamo lo concede un particular, o un familiar o incluso nuestra propia empresa, debe producirse una devolución. Si no hay una devolución del préstamo, entonces no es un préstamo. Será otra cosa, pero no un préstamo. Y si no es un préstamo, se entenderá que se está ocultando la verdadera intención de esa transferencia de dinero.
Un préstamo puntual, no tiene porqué ser relevante para una investigación. Pero el uso recurrente de préstamos es una actividad sospechosa de delito de blanqueo de capitales.
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¿Puede denunciarme un banco de blanqueo de dinero por pedir un préstamo?
La Autoridad Bancaria Europea es la encargada de establecer las directrices y las labores de supervisión de todo el sector bancario europeo. Y es esta quien establece la regulación que deben cumplir todos los bancos.
Además, el GAFI, ha establecido unos estándares internacionales sobre la lucha contra el lavado de activos y la financiación del terrorismo. Y es esta política anti blanqueo la que aplican los bancos europeos.
Los bancos, para controlar el blanqueo de capitales hacen fundamentalmente dos cosas:
- Verificar la identidad de los clientes. Lo cual realizan a través de un proceso que se conoce como KYC “Know your Customer” (Conoce a tu cliente). Mediante el que te piden el DNI, la dirección, profesión e incluso datos biométricos. Todo, para validar al cliente.
- La implementación de un sistema informático o Software de seguimiento. Se trata de un sistema que analiza las transferencias: concepto, emisor, cantidad, destinatario, país de origen, país de destino, etc. Si el sistema detecta que el dinero procede de un país sospechoso, como un paraíso fiscal, saltará una alerta que obligará al banco a realizar las actividades correspondientes. Incluso en algunos casos, estos softwares detectan nombres de personas de países concretos e incluso combinaciones de letras o apodos.
Cada banco es responsable de sus propios clientes y de alertar en caso de detectar operaciones sospechosas de blanqueo de capitales. Como, por ejemplo, la existencia de préstamos que no tienen relación con la actividad económica que el banco conoce del cliente.
Si el banco detecta que una transferencia en concepto de préstamo puede ser sospechosa de blanqueo de capitales puede llegar incluso a retener el dinero unos días. Esta retención tiene la finalidad de ganar tiempo para poder realizar todas las comprobaciones necesarias. Si el banco detecta una operación sospechosa de blanqueo de capitales, tiene la obligación de denunciarlo a las autoridades correspondientes.
¿Puedo pedir un préstamo sin explicar para qué quiero el dinero?
Sí, por supuesto, pero esta es una de las cuestiones que los bancos analizan para conceder un préstamos. El banco debe proteger su inversión, y si no sabe para qué quieres el dinero es posible que no te lo concedan.
Pero, respecto al blanqueo de capitales es importante este punto. No tiene sentido la concesión de préstamos si no se conoce su finalidad. Si una persona está solicitando préstamos continuamente para sus gastos diarios, es posible que se trate de un delito de blanqueo de capitales.
Es habitual que quien quiera blanquear pida un préstamo personal para poder disponer de dinero legal en la cuenta bancaria. Y así, la devolución del préstamo la realiza mediante pequeños ingresos en efectivo en la cuenta.
Por un lado, la Agencia Tributaria Española solo controla:
- Las transferencias o ingresos de más de 3000€.
- Los préstamos de más de 6000€.
- Todas las operaciones con billetes de 500€.
De esta manera, si pedimos un préstamos y lo devolvemos con pequeños ingresos en efectivo estaremos por “debajo del radar”. Pero, seguro que el banco comunicará a las autoridades competentes la existencia de operaciones extrañas para que se inicie una investigación.
¿Qué documentación me piden para un préstamo por la prevención de blanqueo de capitales?
La realidad es que pueden pedir prácticamente cualquier tipo de documentación siempre que esté relacionada con el préstamos o con la prevención de blanqueo de capitales.
La documentación puede ser: el DNI, nóminas, contrato de trabajo, declaraciones trimestrales de IVA e IPRF, el impuesto de sociedades si se trata de una empresa, escritura de propiedad de un inmueble, contrato de alquiler, etc.
Como puedes ver, te pueden pedir prácticamente cualquier cosa.
Por ejemplo:
- Si vas a pedir el préstamo para una empresa, te pueden pedir los balances o un plan de negocio.
- Si el préstamo es para la compra de un coche, pueden solicitar el presupuesto.
Cualquier cosa que al banco le permita conocer tu capacidad económica y el destino del dinero.
Si el banco no conoce tu capacidad económica y no conoce el destino que le vas a dar al dinero, no te concederá el banco. Aunque el banco conozca que dispones de dinero en efectivo para pagar el préstamo, puede verse envuelto en una investigación por blanqueo de capitales.
El incumplimiento de las normas de blanqueo de capitales por parte de los bancos puede suponer multas millonarias. Hemos visto noticias y sentencias relacionadas con los bancos más importantes de España, e incluso conocidos bancos de otros países de Europa, que son condenados a multas elevadas por no supervisar adecuadamente las operaciones sospechosas de blanqueo de capitales.
¿Es obligatorio darle al banco mi declaración de la renta por el blanqueo de capitales?
Según el Banco de España, los bancos deben solicitar documentación e información relativa a la identidad, actividad económica y sobre la operativa desarrollada. Además de una actualización periódica de dicha información.
Las preguntas más habituales son: sobre la cantidad de ingresos anuales, relación con empresas extranjeras, dedicación profesional, etc. Lo que siempre estará relacionado con el mencionado KYC.
Como siempre, debemos mencionar la Ley 10/2010, de 28 de abril, de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo establece que:
“Los sujetos obligados (los bancos) realizarán periódicamente procesos de revisión con objeto de asegurar que los documentos, datos e informaciones obtenidos como consecuencia de la aplicación de las medidas de debida diligencia se mantengan actualizados y se encuentren vigentes”.
Por ello, es obligatorio. Si no le damos la documentación o no les facilitamos la información, no te dejarán abrir una cuenta bancaria. Además, el banco te cataloga como cliente de riesgo e incluso puede bloquear tu cuenta bancaria. Aunque antes de esto tendrá que avisarte y explicarte los motivos por los cuales bloqueará tu cuenta.
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