Lista de morosos: ¿cómo saber si estoy?, ¿por qué razones me pueden incluir en la lista de morosos?, ¿en qué me puede perjudicar?, ¿te preocupa estar en una lista de morosos?, descubre todo lo relevante sobre la lista de morosos en el artículo de hoy, escrito por el abogado especializado en Derechos y deberes fundamentales, Juan Rigabert Montiel.
Introducción
De conformidad con el art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos, la entidad responsable de la lista de morosos está obligada a notificarnos que hemos sido incluidos en sus ficheros, informándonos de los derechos que nos corresponden frente a dicha inclusión, para que podamos ejercitarlos en los treinta días siguientes a la notificación. Por ello, si el responsable de ASNEF, CIRBE o RAI cumple con su obligación, nuestro conocimiento debe ser en el momento de la inclusión, ya que existe la obligación de comunicarlo al afectado
Aunque eso es lo que dice la Ley, la realidad es que normalmente nos venimos a enterar de que hemos sido incluidos en una lista de morosos cuando nos informa de ello una entidad financiera, compañía de seguros o una compañía telefónica, cuando al solicitar de ellas la contratación de alguno de sus productos, nos lo deniegan, precisamente, por estar incluidos en este tipo de ficheros.
Con independencia de lo anterior, cualquier ciudadano tiene derecho a consultar ante las entidades gestoras de estas listas, si estamos incluidos en las mismas. Este derecho de acceso, viene reconocido en el art. 15 del Reglamento UE 2016/679, General de Protección de Datos (RGPD) así como en el art. 12 de la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales.
¿Qué son las listas de morosos?
Las famosas listas de morosos, tipo ASNEF, CIRBE o RAI, son unos ficheros en los que aparecen los datos relativos al incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito, los cuales son utilizados por las entidades financieras de crédito para analizar la solvencia de sus clientes.
Estar en una lista de morosos puede acarrear graves daños morales y patrimoniales a los afectados ya que, como hemos visto, impide el acceso a cualquier producto financiero, venta a plazos o incluso contratar un seguro de automóvil o dar de alta una simple línea telefónica.
Juan Rigabert Montiel, abogado especializado en Derechos y deberes fundamentales.
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¿Qué es ASNEF?
Es el acrónimo de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito y posee la lista de morosos más utilizada en España. Dicha asociación, está integrada por Bancos, establecimientos financieros de crédito, compañías aseguradoras, compañías telefónicas y otras empresas proveedoras de servicios básicos.
¿Por qué me pueden incluir en una lista de morosos?
Los requisitos para incluir a una persona en una lista de morosos son que exista una deuda cierta, vencida y exigible. Esta deuda, no puede estar siendo objeto de una reclamación ya sea administrativa o judicial, por parte del deudor ya que si se trata de una deuda litigiosa, pierde el carácter exigido.
Por otro lado, es requisito necesario que el deudor haya sido informado de la posibilidad de su inclusión en este tipo de ficheros de morosos, ya sea en el momento de firmar el contrato, o bien al haberlo requerido de pago.
Los datos para la inclusión estos ficheros, deben ser facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés.
¿Qué pasa si estoy en una lista de morosos?
Como hemos dicho, las listas de morosos son una herramienta que se utiliza por los bancos y las entidades financieras de crédito para analizar la solvencia tanto de las personas físicas como de las empresas. Por ello, la consecuencia de aparecer en este tipo de ficheros de morosos, es que no se nos van a conceder los productos que ofrecen dichas empresas, es decir, préstamos, tarjetas de crédito, seguros, una línea de teléfono o financiar a plazos la compra de un televisor, por ejemplo.
¿En qué me perjudica estar en una lista de morosos?
La inclusión de datos personales en ficheros de morosos, puede suponer una vulneración del derecho al honor y la intimidad de los ciudadanos frente al uso de la informática. Estos derechos, vienen garantizados en el art. 18.4 de la Constitución y tienen la consideración de derechos fundamentales. Por ello, se debe ser especialmente exigente a la hora de comprobar si se han cumplido con todos y cada uno de los requisitos legales para su inclusión, además de verificar que se hayan respetado los derechos de acceso a la información, rectificación y cancelación de los afectados.
Además de lo anterior, estar en una lista de morosos puede acarrear graves daños morales y patrimoniales a los afectados ya que, como hemos visto, impide el acceso a cualquier producto financiero, venta a plazos o incluso contratar un seguro de automóvil o dar de alta una simple línea telefónica.
Por todo ello, la indebida inclusión en una lista de morosos, puede dar derecho a una indemnización por los daños morales y patrimoniales ocasionados a la persona afectada, de la que resultarían corresponsables tanto la entidad acreedora como el responsable del tratamiento de los datos. En la actualidad, hay multitud de sentencias condenatorias en las que se obliga a indemnizar a los afectados con importantes sumas de dinero, aunque se les hubiese incluido en los ficheros de morosos por deudas insignificantes.
¿Cuáles son las listas de morosos más habituales en España?
Las listas de morosos más utilizadas en España son ASNEF a la que ya nos hemos referido antes; CIRBE, que es la Central de Información de Riesgos perteneciente al Banco de España y el RAI, que es el registro de aceptaciones impagadas de las personas jurídicas.
¿Qué hacer para salir de una lista de morosos?
La manera más rápida y sencilla para salir de estos ficheros, claro está, es pagar la deuda. Otra manera de salir es dejar transcurrir el tiempo, ya que, el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales, establece un límite temporal de 5 años desde la fecha del vencimiento de dicha deuda, por lo que, transcurrido este plazo, no pueden permanecer los datos en la lista de morosos.
Pero ¿qué pasa si no estamos de acuerdo con la deuda que ha motivado nuestra inclusión?
En este caso, los ciudadanos podemos ejercitar ante el responsable del fichero, una serie derechos contemplados en los artículos 15 a 22 del Reglamento UE 2016/679, así como en los arts. 12 y siguientes de la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales. Esos derechos son el de rectificación y supresión, aportando la documentación justificativa oportuna en la que fundamentemos nuestra reclamación.
¿Cuánto tiempo se puede estar en una lista de morosos?
De conformidad con el art. 20 de la Ley 3/2018 de 5 de diciembre de Protección de datos personales, el tiempo máximo en el que se puede permanecer en un fichero de morosos, es de 5 años a contar desde el vencimiento de la deuda inscrita. Por tanto, transcurrido este plazo, tus datos deben ser eliminados de la lista de morosos.
Obviamente, si cesa el incumplimiento ya sea porque se pague la deuda, o porque la misma haya sido anulada por un órgano administrativo o judicial, los datos correspondientes deben ser dados inmediatamente de baja en el fichero de morosos.
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