Inclusión indebida en un fichero de morosos: ¿qué debo hacer?

Inclusión indebida en un fichero de morosos: ¿Qué es un fichero de morosos? ¿Cuándo pueden incluirte en uno? ¿Qué pasa si me incluyen indebidamente en uno? ¿Qué debo hacer si eso pasa? ¿Cómo puedo denunciar una inclusión indebida en ASNEF? Estas, entre otras particularidades de este curioso préstamo las resuelve Iñigo Serrano Blanco, abogado experto en Derecho del Consumo.

Introducción

Estar en un fichero de morosos no es una cuestión menor. Que tu nombre figure en alguno de los listados de morosos que actualmente existen en España puede acarrear muchos problemas. Lógicamente, para evitarlo es conveniente que lleves al día tu plan de gastos e ingresos. Y que trates de pagar siempre a tiempo todas las cuotas que tengas comprometidas.

Sin embargo, hay un modo de inclusión que nada tiene que ver con tus cuentas: la inclusión indebida en un fichero de morosos, algo mucho más común de lo que imaginas. En este artículo, te explicamos todo lo que tienes que saber sobre ella, qué implica y qué debes hacer si te sucede.

¿Qué es un fichero de morosos?

En primer lugar, tienes que saber que los ficheros de morosos son listas en las que se incluyen los nombres de los deudores, ya sean estos personas físicas o empresas. Es decir, si incurres en alguna clase de impago, corres el riesgo de aparecer en estos temidos ficheros.

En nuestro país, los ficheros de morosos funcionan como herramientas informativas de gran utilidad para las empresas. Especialmente para los bancos, que recurren a ellos para conocer la situación financiera de sus futuros clientes.

No hay un solo fichero de morosos en España, sino que son varios los que actualmente hay en funcionamiento. Por ejemplo:

  • ASNEF: de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.
  • RAI: propiedad del Registro de Aceptaciones Impagadas. 
  • BADEXCUG: gestionado por la empresa EXPERIAN.

Estos podemos decir que son los ficheros de morosos más importantes, pero hay muchos más.

¿Cuándo pueden incluirte en un fichero de morosos?

Las empresas no tienen derecho a incluir a cualquier persona en un fichero de morosos. Al contrario, se deben dar una serie de circunstancias para poder hacerlo:

  • Deuda vencida, cierta, impagada y exigible: es del acreedor la responsabilidad de demostrar que efectivamente existe una deuda y que, además, no hay ninguna duda acerca de su origen e importe.
  • Deuda no controvertida: la empresa no tendrá derecho a llevar a cabo la inclusión si el consumidor ha mostrado su desacuerdo con el importe adeudado.
  • Notificación de la deuda: la parte acreedora debe notificar al deudor su inclusión en las listas.

Todas las demandas relacionadas con el derecho al honor de las personas se resolverán mediante juicio ordinario. Y este es precisamente el caso de la denuncia por intromisión indebida en un fichero de morosos.

Iñigo Serrano Blanco, abogado experto en Derecho del Consumo.

¿Qué pasa si me incluyen indebidamente en un fichero de morosos?

Como ya te avanzamos al principio, figurar en las listas de morosos conlleva graves consecuencias para los afectados. Depende mucho de la situación particular, pero, en general, estos son los efectos negativos más importantes de estar en un fichero de morosos:

  • Denegación de tarjetas de crédito y préstamos personales.
  • Imposibilidad de comprar un coche a plazos.
  • Pérdida de credibilidad y oportunidades comerciales, sobre todo si es una empresa o autónomo el que figura en los ficheros.
  • No tener acceso a créditos públicos, como los ofrecidos por el ICO (Instituto de Créditos al Consumo).

¿Qué debo hacer si me incluyen indebidamente en un fichero de morosos?

Si te has dado cuenta de que te han incluido en un fichero de morosos, debes hacerte la siguiente pregunta: ¿es la deuda cierta y exigible? Si es así, la mejor manera de salir de las listas es pagar el importe pendiente.

No obstante, hay otras salidas si esto no es posible, y son las que tienen que ver con denunciar, justificando debidamente que la inclusión en el fichero (aunque la deuda exista) no es legal. Por supuesto, si la deuda no existe lo tienes aún más fácil.

En cualquier caso, lo mejor que puedes hacer en estos casos es contactar con un abogado especialista en Derecho de Consumo que te ayude a tomar la mejor decisión y a ejecutarla con éxito.

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¿Cómo puedo denunciar por una inclusión indebida en ASNEF?

Nuestra primera recomendación es que te dejes asesorar por especialistas. Solo los que conocen bien el funcionamiento de estos ficheros son capaces de conseguir, tomando las medidas oportunas, que por fin salgas de ahí.

Concretamente, hay dos opciones a la hora de denunciar una inclusión indebida en ASNEF, el fichero más conocido de todos: hacerlo ante la AEPD (Agencia Española de Protección de Datos) o presentar una demanda judicial. Este es el procedimiento a seguir en cada caso:

Denunciar ante la AEPD

La AEPD es una autoridad independiente que se encarga en España de hacer cumplir la normativa vigente en materia de privacidad y protección de datos. Es decir, vela por el cumplimiento de la LOPD (Ley Orgánica de Protección de Datos) y el RGPD (Reglamento General de Protección de Datos), de ámbito europeo.

Si crees o estás convencido de que se ha hecho un tratamiento inadecuado de tus datos personales con su inclusión en los ficheros, puedes acudir a esta entidad. De hecho, cada año esta es una de las áreas en las que la AEPD pone en marcha más procedimientos sancionadores.

Atendiendo a la normativa vigente, los consumidores pueden defender ante la AEPD los siguientes derechos:

  • Acceso: te deben haber facilitado un acceso directo, remoto y seguro a todos tus datos personales. Asimismo, tienen que haberte comunicado cómo puedes ejercitar ese derecho de acceso.
  • Rectificación: se considerará desatendido si, habiéndolo solicitado al titular del fichero, no se ha procedido a la rectificación de tus datos.
  • Supresión: si hay algunos datos que no deberían figurar en el fichero y así lo has comunicado, el responsable del fichero tendrá que eliminarlos.
  • Limitación del tratamiento: tiene que ver con la inexactitud de los datos personales que figuran en la lista en cuestión. Esos datos han de ser en todo momento exactos y veraces.
  • Portabilidad: es el derecho que tienes, como afectado, a recibir tus datos personales en un formato de uso común y bien estructurado, de modo que puedas transmitirlos sin ningún problema a otro lugar.
  • Oposición: se ejercita cuando finaliza el derecho de tratamiento de los datos (es decir, cuando por fin consigues que tu nombre desaparezca del fichero). Y también sirve para evitar que tus datos personales se utilicen con fines comerciales.

Denunciar por la vía judicial

Por supuesto, otra opción si eres consciente de que te han incluido indebidamente en un fichero de morosos es la denuncia judicial. La base jurídica para hacerlo la encontramos en la Ley Orgánica 1/1982, que establece como intromisión ilegítima toda divulgación que afecte a la persona perjudicada, difamándola. 

Todas las demandas relacionadas con el derecho al honor de las personas se resolverán mediante juicio ordinario. Y este es precisamente el caso de la denuncia por intromisión indebida en un fichero de morosos.

Pero ¿qué opciones de ganar tienes si acudes a juicio por inclusión indebida en un fichero de morosos? Según la jurisprudencia y las numerosas sentencias del Tribunal Supremo en este sentido, muchas. 

¿Tengo derecho a recibir una indemnización por inclusión indebida en un fichero de morosos?

Sí. Es más, recibir una indemnización por daños y perjuicios es lo conseguirás si optas por la vía judicial y el juez te da la razón. La cuantía de la indemnización puede estar entre los 1000 y los 12000 euros por cada una de las veces que tu nombre esté incluido en un fichero de morosos.

El origen de este derecho a indemnización lo encontramos en el artículo 1902 del Código Civil, que afirma de manera general que quien cause daño a otro está obligado a reparar ese daño, si ha existido negligencia o culpa. Por eso, siempre que se logre acreditar que la inclusión es ilegítima habrá daño y, por tanto, derecho a indemnización.

La clave de esta indemnización son los daños que se causen a todas aquellas personas a las que se les incluye en esta clase de listas, cuyas consecuencias son graves y hemos comentado más arriba. Entre otras cosas, se valorará también para fijar el importe total de la indemnización el grado de difusión y el beneficio que se ha obtenido como consecuencia de la lesión al honor del perjudicado.

Resulta evidente que no tiene la misma trascendencia que el hecho en sí (la inclusión) haya sido conocido solo por la empresa responsable y sus trabajadores, que si se ha comunicado a más personas o si el hecho ha sido conocido por quienes han consultado el fichero en cuestión. Y tampoco será lo mismo si el afectado lleva semanas intentando suprimir su nombre de la lista que si lo lleva intentando durante meses. La angustia y la ansiedad en este último caso pueden llegar a ser mucho mayores, y esto es algo que se debe también indemnizar.

Una indemnización con doble vertiente

Tienes que saber, además, que denunciar por inclusión indebida en un fichero de morosos implica hacer referencia a dos conceptos diferenciados:

  • El daño moral: lo que, básicamente, venimos comentando durante todo el artículo. Es decir, las consecuencias psicológicas y de imagen que para el denunciante puede tener el hecho de haber sido incluido en un fichero de morosos. 
  • Los perjuicios patrimoniales: en este punto, hablamos de la pérdida de oportunidades económicas que tienen que ver con las consecuencias negativas de figurar en una lista de morosidad. Por ejemplo, no poder acceder a un crédito o perder clientes en caso de ser una empresa.

La inclusión en un fichero de morosos como ASNEF es actualmente un método de presión que utilizan muchos acreedores para forzar el pago de las deudas de sus clientes. Hasta tal punto, que han nacido empresas que se dedican en exclusiva a realizar esta gestión por el acreedor. 

Sin embargo, esta no siempre es una acción legítima y los efectos que puede causar en la vida de las personas afectadas pueden llegar a ser muy graves. Denunciar se convierte en estos casos en la mejor manera de poner fin a esta indeseable situación.

¿Quieres contactar con el experto Íñigo Serrano Blanco? Solicitar llamada.

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Autor/a de la publicación
Íñigo Serrano Blanco

Íñigo Serrano Blanco

Abogado especializado en Derecho del Consumo. El análisis de su trayectoria judicial le ha situado en el Ranking de los mejores abogados de Derecho del Consumo elaborado por Emérita Legal de forma objetiva; en base a la experiencia acumulada y los resultados obtenidos en los casos analizados.

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