¿Qué sucede si se declara siniestro total un coche? ¿Qué debo hacer? ¿Cuándo se considera siniestro total? ¿Y si no soy yo el culpable? ¿Cómo puedo reclamar al seguro? ¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con la indemnización? La abogada experta en Derecho del tráfico vial Marina Concepción Couselo Filgueira responde a todas estas dudas.
¿Qué hacer si un coche se declara siniestro total?
Es muy frecuente que, tras un accidente importante, nuestro vehículo sea declarado siniestro total. En muchas ocasiones esta declaración supone el inicio de un vía crucis para el perjudicado que, además de no poder disponer su vehículo, ve con asombro y desesperanza como la oferta de indemnización que recibe no alcanza para poder adquirir un vehículo igual al que tenía.
Es importante asesorarse, conocer nuestros derechos y saber cuál es la indemnización que nos corresponde.
¿Cuándo se declara un coche siniestro total?
Se declara un siniestro total cuando el valor de reparación del vehículo es superior al valor de compra de otro coche de iguales o similares características. También puede declararse siniestro total cuando el coche es robado y no aparece, o bien aparece pero con daños importantes, y también cuando es calcinado por un incendio.
Las aseguradoras definen en las pólizas cuando consideran que se produce el siniestro total, siendo normalmente cuando el valor de reparación es superior al 75%-80%-90%-100% del valor del propio coche.
¿Qué hacer si se declara el coche como siniestro total?
Lo primero que debemos saber a ciencia cierta, es lo que tenemos contratado en nuestra póliza de seguro para así conocer nuestros derechos.
Normalmente, las aseguradoras contemplan indemnizaciones diferentes atendiendo a la antigüedad del vehículo.
Ejemplo 1:
Si el vehículo tiene una antigüedad inferior a 2 años y es declarado siniestro total, la indemnización que corresponde es la del valor a nuevo del vehículo. En este caso, si los daños son importantes, lo mejor es siempre que el coche sea declarado siniestro total, porque vamos a obtener el valor de uno nuevo.
Pero hay que ver la póliza para saber si el siniestro total se produce cuando los daños superan al valor del coche, o se establece un porcentaje del 75%-80%-90% del valor del vehículo. Lo mejor es que se declare siniestro total si la reparación es superior al 75% del valor del coche, porque nos van a indemnizar con el valor de nuevo del vehículo.
Cuando no somos los culpables del siniestro, la aseguradora del vehículo culpable es la que deberá abonarnos la indemnización y, en este caso, tenemos mayores posibilidades de obtener una mejor indemnización, porque no estamos limitados por las cláusulas de nuestra póliza de seguro.
Marina Concepción Couselo Filgueira, abogada experta en Derecho del tráfico vial
Ejemplo 2:
Si tenemos un vehículo cuyo valor de nuevo es de 20.000 euros, y la reparación de los daños cuesta 15.000 euros, nos interesa que sea declarado siniestro total, porque vamos a percibir el valor a nuevo.
El problema surge cuando el siniestro total se declara si la reparación supera el 100% de valor del vehículo porque, en el ejemplo que acabamos de ver, no sería un siniestro total y percibiríamos los 15.000 euros para reparar, de modo que tendríamos un vehículo casi nuevo con una tremenda reparación y con probabilidades de que nos dé problemas de funcionamiento.
¿Qué sucede cuando el coche es antiguo pero su estado de conservación es bueno?
Otra situación problemática se produce cuando nuestro coche es antiguo, pero está muy bien cuidado, tiene pocos kilómetros y, en general, su estado de conservación es bueno. En este caso, al ser la reparación superior al valor de mercado, se declara siniestro total y la aseguradora paga el valor de mercado, o incluso en muchas ocasiones el valor que el vehículo tiene por matrícula, el cual se publica en unas tablas llamadas “GANVAM”, de modo que nos quedamos sin un vehículo que funcionaba a la perfección y nos daba todo el servicio que necesitábamos y la indemnización es muy probable que no nos llegue para adquirir otro igual.
En este caso, si el golpe no es muy grande y no afectó a partes importantes del mismo, podemos intentar que el taller lo repare con piezas de segunda mano, abaratando el coste de reparación, de modo que podamos seguir usando nuestro vehículo de confianza y pagar la reparación con el dinero que nos ofrece la aseguradora.
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¿Y si no soy el culpable del siniestro?
Cuando no somos los culpables del siniestro, la aseguradora del vehículo culpable es la que deberá abonarnos la indemnización y, en este caso, tenemos mayores posibilidades de obtener una mejor indemnización, porque no estamos limitados por las cláusulas de nuestra póliza de seguro.
Así, si se trata de un siniestro total, podemos reclamarle al culpable el valor de mercado del vehículo incrementado en un 30%, que se llama “valor de afección” y que comprende los gastos de transferencia del nuevo vehículo, las molestias por la búsqueda de otro vehículo, etc.
Si el coste de la reparación no es muy superior al valor de mercado del vehículo, también podemos repararlo y reclamarle al culpable el coste de esa reparación.
¿Qué pasa si el vehículo era indispensable para tu desplazamiento?
Además, si el vehículo era absolutamente necesario para nuestro desplazamiento, porque no tenemos otro coche en casa y tampoco tenemos posibilidad de desplazarnos en transporte público, podemos reclamar los gastos de alquiler de otro vehículo de sustitución durante el período que transcurrió hasta que compramos el nuevo coche.
Si el vehículo es de empresa, y no contamos con otro para sustituirlo para poder realizar nuestro trabajo, también podemos reclamar los gastos de alquiler de un vehículo de sustitución.
¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con la indemnización?
Las compañías ofrecen la indemnización en función de la valoración del vehículo que hace su perito. Pero lo normal es que la peritación sea a la baja, siempre en beneficio de las aseguradoras, por lo que no debemos conformarnos con esa oferta.
Por eso, en caso de accidente, es fundamental estar asesorado desde el primer momento por un abogado experto en la materia, que valorará si la responsabilidad del accidente recae en la compañía de seguros del vehículo causante del accidente o bien será nuestro propio seguro el que hará frente a los daños y, en este caso, podrá estudiar la póliza para determinar cuál es la indemnización que nos corresponde.
¿Cómo reclamar al seguro por la indemnización del siniestro?
Como ya hemos expuesto, la mejor opción es solicitar asesoramiento legal, para que un abogado experto estudie la póliza y valore cuál es la indemnización que podemos percibir, de modo que sepamos cuales son nuestros derechos y, ya sea nuestra compañía la que debe indemnizarnos o la del vehículo culpable, percibamos lo que nos corresponde.
En nuestro despacho, contamos con la colaboración de peritos expertos en la materia, y sabemos desde el primer momento si la indemnización que oferta la aseguradora es correcta o bien es mejorable y, en la mayoría de los casos, cuando hacemos una reclamación extrajudicial obtenemos una respuesta favorable de las aseguradoras sin necesidad de tener que acudir a la vía judicial. Si la vía extrajudicial no es efectiva, no queda más opción que presentar reclamación en el Juzgado para poder obtener la indemnización justa.
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