Análisis y conclusiones de la sentencia hipoteca multidivisa Bankinter: ¿qué es una hipoteca multidivisa?. Consecuencias y afectados de la anulación de hipoteca multidivisa Bankinter, ¿qué hacer?. Pasos para su reclamación. ¿Por qué se condena a Bankinter por su hipoteca multidivisa y qué es el recálculo del cuadro de amortización?. ¿Me beneficia este recálculo?. ¿Por qué Bankinter no devuelve el dinero de la hipoteca multidivisa?. ¿Qué es la fluctuación de la moneda en la hipoteca multidivisa?. Todo lo relevante sobre cláusulas abusivas en una hipoteca, nos lo explica en el artículo de hoy, María Magdalena Rico Palao, experta en Derecho del Consumo.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
La hipoteca multidivisa es una modalidad de préstamo hipotecario que se paga en varias divisas, pero casi nadie que la tiene sabe cómo funciona realmente y en qué consiste el producto, a pesar de llevar en multidivisas más de 15 años. Efectivamente, hace unos 15 años las entidades bancarias, y singularmente Bankinter, colocaron unas 70.000 hipotecas multidivisas en toda España a perfiles no idóneos, hipotecas que al día de hoy se pueden considerar abusivas.
Básicamente en lugar de tener que devolver esta cantidad, tendrás que devolver la equivalente en yenes u otra divisa seleccionada al momento de la firma, que serían, alrededor otra cantidad mayor o menor dependiendo del tipo de cambio; pero es este tipo de cambio el que puede provocar toxicidad y falta de transparencia en la colocación del producto y la razón por la que se están ganando el 95% de las demandas de nulidad de las clausulas multidivisas.
Consecuencias de la anulación de hipoteca multidivisa Bankinter
Cuando un cliente afectado por una hipoteca multidivisa (de Bankinter o de cualquier otra entidad) nos encarga un informe de los perjuicios de la hipoteca multidivisa, una de sus principales dudas es saber el daño económico que ha sufrido, es decir, qué dinero le tiene que devolver el Bankinter, si el cliente afectado gana la demanda por hipoteca multidivisa y como se queda el capital de la nueva hipoteca.
Para ello hemos de estimar el cálculo del perjuicio económico de una hipoteca multidivisa de Bankinter hay que realizar dos cuadros de amortización:
- El que efectivamente ha pagado el cliente endeudado en una divisa (para este artículo vamos a suponer que se endeudó en yenes japoneses -JPY-), en su contravalor en euros -EUR-.
Para ello, precisamos la escritura de hipoteca y en su caso las novaciones así como un cuadro de amortización desde el inicio.
- El cuadro de amortización simulado que se habría producido si el cliente hubiera pedido la hipoteca en euros.
Comparando ambos cuadros de amortización podemos obtener las cantidades mensuales que el cliente ha ido pagando de más, además de calcular la deuda pendiente que tendría el cliente si el clausulado multidivisa no hubiera existido.
Además de estas cantidades, Bankinter debería devolver las comisiones de tipo de cambio aplicadas cada mes y se devengarían igualmente los correspondientes intereses legales.
En nuestro despacho nos encargamos de todo, tanto la determinación del perjuicio económico como de las reclamaciones extrajudiciales y judiciales a la entidad Bankinter. Intentamos llevar el asunto de forma facil, sencilla y efectiva.
Afectados hipotecas multidivisas Bankinter: ¿qué hacer?
Es necesario concienciarse del enorme daño patrimonial que han ocasionado este tipo de hipotecas multidivisa; con un determinado perfil de consumidor no cualificado, los resultados de las sentencias están siendo óptimos y muy favorables para los consumidores.
La reclamación judicial contra la multidivisa de Bankinter es tremendamente efectiva dado que las sentencias que están publicándose son, en un altísimo porcentaje, favorables a los intereses de los consumidores y contrarias a Bankinter. Quizá Bankinter sea estadísticamente el banco que más sentencias acumule en su contra por reclamaciones de multidivisa.
A muy pocos afectados se les explicó en qué consistía este producto complejo y de alto riesgo, por lo que esa es la baza que se utiliza legalmente teniendo en cuenta que Bankinter debió ser exhaustivo en su información previa al contrato.
María Magdalena Rico Palao, experta en Derecho del Consumo.
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Pasos para la reclamación hipoteca multidivisa Bankinter
Lo primero es mandar reclamación extrajudicial a Bankinter, reclamando la nulidad de esta clase de hipotecas multidivisa, que tienen, en potencia, el riesgo de causar ruina a una economía doméstica. Posteriormente, interponemos la acción judicial de nulidad por la multidivisa de Bankinter.
Para determinar la viabilidad de la acción de nulidad de la multidivisa de Bankinter debemos tener en nuestro poder:
- La escritura de constitución de hipoteca multidivisa de bankinter.
- Una serie de documentación para poder probar los daños patrimoniales y el riesgo de ruina que supone dicho préstamo multidivisa de Bankinter para los intereses de los consumidores.
Bankinter es condenado usualmente a la nulidad parcial del contrato, que supone la eliminación de las referencias a la denominación en divisas del préstamo (que dejará de ser multidivisa).
De forma que este queda como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros (desaparece, como hemos avanzado, la opción multidivisa), recuperándose todo el perjuicio patrimonial derivado del préstamo multidivisa.
No es preciso hacer una nueva escritura de préstamo con Bankinter, simplemente la sentencia anulatoria de la multidivisa es un documento suficiente para el cambio de divisas, sin asumir ningún perjuicio derivado de la opción multidivisa.
Todos los afectados consumidores por la hipoteca multidivisa de Bankinter pueden optar a la reclamación judicial de la multidivisa de Bankinter. Es importante subrayar la condición de consumidor del reclamante de Bankinter.
Sentencia contra Bankinter condenado multidivisa
El Tribunal Supremo continúa con la línea jurisprudencial de sus últimas sentencias, declarando la nulidad parcial del préstamo hipotecario multidivisa por falta de
transparencia y abusividad en perjuicio del cliente, y esta vez otra vez juzga la operativa de Bankinter en la colocación de la multidivisa.
La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo dictó sentencia el 11 de noviembre del 2021, resolución: 776/2021, estimando el recurso de casación interpuesto por varios consumidores declarando la nulidad de las cláusulas relativas a la multidivisa del contrato de préstamo hipotecario firmado entre los prestatarios y Bankinter . Ordenó a Bankinter, recalcular el cuadro de amortización con la cuantía prestada en euros y el interés pactado en la escritura, más el diferencial estipulado. Condenó a la entidad bancaria a restituir lo abonado de más por los consumidores y a reducir el importe pendiente de amortización del préstamo como si la hipoteca hubiese sido en euros desde el principio.
¿Por qué se condena a Bankinter por su hipoteca multidivisa?
Aunque el cliente haya solicitado el préstamo hipotecario multidivisa y se sepa que las monedas pueden fluctuar, se podrá ejercitar acción de nulidad por falta de transparencia, cuando no conste una información precontractual clara sobre los riesgos que derivan de los cambios de la divisa en relación con el euro y esto ocurre en casi todos los casos tratados, y de ahí la alta tasa de Sentencias favorables a los consumidores de esta clase de productos.
Linealmente, a muy pocos afectados se les explicó en qué consistía este producto complejo y de alto riesgo, por lo que esa es la baza que se utiliza legalmente teniendo en cuenta que Bankinter debió ser exhaustivo en su información previa al contrato.
¿Qué es el recálculo del cuadro de amortización?
El perjuicio económico producido por la multidivisa de Bankinter se puede calcular contrastando las siguientes magnitudes:
- La diferencia entre las cuotas efectivamente pagadas en € (calculadas por Bankinter en cada momento en base al tipo de cambio EUR/JPY, entiéndase yenes por divisas extranjeras, aplicado a las cuotas en yenes japoneses) y las mensualidades que habría pagado el cliente de haber contratado la hipoteca en euros (en vez de en multidivisas), con el tipo de interés pactado.
- La diferencia entre la deuda pendiente que reclama Bankinter y la que habría si se hubiera contratado la hipoteca en euros, es el perjuicio económico.
- Las comisiones de tipo de cambio, que aplica el banco cada mes, también son reclamables en el proceso contra Bankinter, así como cualquier otro daño patrimonial que se pudiera probar.
Si quieres conocer el importe de tus perjuicios ocasionados por la hipoteca multidivisa de Bankinter puedes consultar nuestra calculadora del daño patrimonial de la multidivisa aquí.
¿Me beneficia el recálculo del cuadro de amortización?
Por supuesto que el balance de una multidivisa siempre es perjudicial para el consumidor, por lo que el recalculo de la hipoteca multidivisa supone un enorme beneficio para el mismo, ya que le devuelven lo pagado de más mes a mes desde la firma notarial, las comisiones de cambio desde el inicio, así como reconfiguran el capital, como si la hipoteca fuese en euros, desde el inicio; en una hipoteca de 200.000 euros, puede haber un perjuicio económico de 50.000 euros, aproximadamente.
¿Por qué Bankinter no devuelve el dinero de la hipoteca multidivisa?
Esta pregunta se contesta con otra: ¿Bankinter devuelve el dinero pagado de más? Hemos de afirmar rotundamente que si, que las sentencias están obligando a Bankinter a devolver todas las cantidades pagadas de más por los clientes de multidivisa.
¿Qué es la fluctuación de la moneda en la hipoteca multidivisa?
Es el principal riesgo de este tipo de hipotecas. Normalmente sobre el riesgo del tipo de cambio existe escasa o nula información precontractual necesaria para que los prestatarios conocieran adecuadamente la naturaleza y riesgos vinculados a las cláusulas relativas a la divisa en que estaba denominado el préstamo. Y este riesgo puede derivar en que a pesar de que se ha pagado religiosamente la hipoteca, el consumidor hipotecado en multidivisa con Bankinter, puede deber más dinero que el contratado inicialmente.
¿Cómo reclamar la hipoteca multidivisa Bankinter?
La reclamación a Bankinter se inicia con una carta “Requerimiento de nulidad de la hipoteca multidivisa”, a la que responde la entidad bancaria Bankinter de forma negativa; posteriormente interponemos la demanda judicial para conseguir la anulación de la multidivisa.
Necesitarás:
- La escritura de constitución del préstamo multidivisa de Bankinter
- Un cuadro de amortización de la multidivisa que encontrarás cargada en la web de Bankinter
En todo caso, precisarán una serie de documentos adicionales, según el perfil del cliente que tendrás que determinar con el letrado especialista que dirija tu reclamación. No te preocupes, pues es labor del letrado especializado reclamar a Bankinter la información necesaria para “armar” tu posición procesal ante el juzgado.
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