Me han robado dinero de mi cuenta bancaria, ¿qué hacer? ¿Cómo roban los ciberdelincuentes? ¿Cuánto dinero me devuelve el banco tras un robo? ¿Cuándo no devuelve el banco el dinero robado? Reclamar al banco el dinero robado de mi cuenta bancaria. A continuación, el abogado experto en derecho del consumo, Íñigo Serrano Blanco, responde detalladamente a estas preguntas.
Introducción
Robar dinero de una cuenta bancaria es, lamentablemente, una práctica cada vez más común entre los ciberdelincuentes. Cada año, las autoridades alertan del aumento de esta clase de estafas, aconsejan tomar las recomendaciones correspondientes y animan a reclamar en caso de ser víctima de estos robos.
¿Cómo roban los ciberdelincuentes?
Las nuevas tecnologías son nuestras aliadas en muchos casos, pero en otros pueden convertirse en un arma de doble filo. En Internet, nuestros datos quedan expuestos y esa información puede servir para que los ciberdelincuentes lleven a cabo estos robos.
Así es como, comúnmente, llevan a cabo los ataques a las cuentas bancarias los ciberdelincuentes:
- Phising: se trata de un método muy frecuente, mediante el cual los piratas informáticos consiguen acceder a nuestras cuentas del banco, normalmente a través de un email o SMS fraudulento que contiene un enlace en el que la víctima hace clic.
- Virus informáticos: robar las contraseñas o conseguir tener acceso remoto a nuestros equipos es lo que consiguen gracias a una amplia variedad de tipos de malware.
- Fallos en los sistemas de seguridad: no es tan común, pero a veces los bancos sufren brechas de seguridad en sus sistemas que pueden terminar afectando a las cuentas de sus clientes.
- Apps falsificadas: pensar que todos los programas disponibles online son legítimos es un error muy frecuente. A veces, estas apps sirven como puerta de entrada a nuestra información bancaria.
Lo primero y lo más básico que debes hacer es cancelar tu tarjeta y denunciar los hechos ante las autoridades. El siguiente paso, con la denuncia en la mano, es acudir al banco para solicitar la devolución del dinero sustraído.
Íñigo Serrano Blanco, abogado experto en derecho del consumo.
Me han robado dinero de mi cuenta bancaria, ¿qué hacer?
No hay ninguna duda: lo primero que debes hacer si te das cuenta de que te han robado dinero de tu cuenta bancaria es bloquear la tarjeta asociada. De hecho, cuanto antes lo hagas, menos dinero perderás. En la mayoría de los bancos esta acción puede hacerse desde la propia app de la entidad, pero también puedes llamar por teléfono o acercarte a la oficina.
Después, conviene que presentes una denuncia ante la policía, la Guardia Civil o el juzgado de guardia de tu localidad. Será esta denuncia la que te permitirá después reclamar al banco el dinero que te han robado.
¿Cuánto dinero me devuelve el banco tras un robo?
Para empezar, has de saber que el banco es responsable y tiene la obligación de devolverte el dinero robado en la mayoría de los casos. Estos, casi siempre, tienen que ver con los duplicados de las tarjetas bancarias.
La ley considera que es verdaderamente complicado que un usuario se dé cuenta de que han duplicado su tarjeta hasta que observa un cargo inexplicable en su cuenta del banco. Por eso, se le impone al banco la obligación de sufragar esa pérdida.
Sin embargo, hay otras situaciones en las que la responsabilidad se traslada al usuario, como veremos más adelante.
La pregunta, en este punto, es: ¿qué parte del dinero que te han robado vas a poder recuperar? Según la legislación aplicable, si nos roban la tarjeta le corresponde al banco devolvernos el 100 % del importe sustraído, exceptuando los 50 primeros euros si el robo se produce antes de dar aviso al banco.
Así, según establece la Directiva (UR) 2015/2366 del Parlamento Europeo, si te roban 200 euros tu entidad deberá devolverte 150. Ahora bien, si notificas el incidente de seguridad antes de que se produzca el robo efectivo de dinero, entonces tendrán que devolverte el 100 % del dinero.
¿Cuándo no devuelve el banco el dinero robado?
Pasamos ahora a explicar en qué contextos el banco no tiene la obligación de devolver el dinero al cliente que ha sufrido un robo de su cuenta bancaria. Nos centramos, en concreto, en tres situaciones:
1. Compras online con doble autenticación
En la actualidad los bancos casi siempre piden una doble autenticación para garantizar que todas las compras que se efectúan en la red son seguras. Por eso, si la entidad puede acreditar que esa doble autenticación se ha llevado a cabo correctamente, no debe devolver el dinero a su cliente. Y es que se entiende, si es así, que el banco ha cumplido con los protocolos de seguridad recomendados.
2. Negligencia por parte del usuario
Por otra parte, si es posible demostrar que el cliente ha cometido una imprudencia o una negligencia en el uso de su tarjeta bancaria, tampoco el banco le devolverá el dinero.
Tal y como determina el Banco de España, cometer una negligencia en este sentido significa no tomar las medidas que se consideran razonables para proteger la seguridad de tu tarjeta bancaria. Hablamos, por ejemplo, de apuntar el pin de la tarjeta en algún sitio o proporcionárselo a un tercero. Aunque también se incluye aquí el hecho de no avisar al banco del robo de la tarjeta con la suficiente rapidez.
3. Sospecha de conducta fraudulenta del cliente
Estamos seguros de que este supuesto es el menos común de todos, pero eso no quiere decir que no suceda nunca. En ocasiones, los clientes pueden intentar fingir un robo para conseguir que el banco les pague una determinada cantidad de dinero. Si la entidad sospecha que algo así está sucediendo, tiene la posibilidad de negarse a hacer el pago.
Cómo reclamar al banco el dinero robado de mi cuenta bancaria
Ya te hemos adelantado que lo primero y lo más básico que debes hacer es cancelar tu tarjeta y denunciar los hechos ante las autoridades. El siguiente paso, con la denuncia en la mano, es acudir al banco para solicitar la devolución del dinero sustraído.
Para ello, te pedirán que rellenes un formulario diseñado específicamente para tal efecto. Depende del banco, lo puedes rellenar online o debes acudir a hacerlo de forma presencial.
A partir de aquí, lo normal es que el banco transfiera a tu cuenta el dinero sustraído. Sin embargo, acto seguido, tras la investigación de lo ocurrido por parte de la entidad, pueden darse dos situaciones diferentes:
- Resolución positiva: cuando el banco considera que el robo ha ocurrido tal y como denuncia el cliente, en cuyo caso el dinero abonado permanece en su cuenta.
- Resolución negativa: si el banco considera que el cliente incurre en alguno de los supuestos exonerantes que antes hemos explicado, procederá a retirarle el dinero pagado.
Ante esta resolución negativa de la entidad, los usuarios tienen una opción más: reclamar judicialmente el dinero a su banco.
¿Cuánto tarda el banco en devolver el dinero robado?
Una vez que el cliente ha presentado la reclamación ante su entidad bancaria, esta tiene la obligación de ingresar el dinero robado en, como máximo, 24 horas. Aunque, como ya hemos visto, este pago no implica que la resolución sea positiva. Habrá que esperar a que examinen lo acontecido para saber si de verdad le corresponde al cliente quedarse con ese dinero.
Además, como indican desde la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios), en la práctica es habitual que los bancos tarden varios días en ingresar el dinero en la cuenta. Es decir, en realidad, ese plazo de 24 horas no se suele respetar.
Precauciones para evitar el robo de la cuenta bancaria
Para evitar verte sometido al robo de tu cuenta bancaria, con todas las consecuencias que ello implica, te aconsejamos que sigas estos consejos. No son otra cosa que recomendaciones muy útiles a la hora de mantener a salvo tus datos personales:
Emplea claves de acceso complejas y seguras
Nos referimos tanto a las contraseñas para acceder a tu banca online y al pin de tu tarjeta, como a las claves que empleas en los sitios donde más frecuentemente realizas compras en Internet.
Los requisitos básicos de una contraseña fuerte son que sea única, que sea larga y que contenga letras, números y símbolos. Si te resulta complicado elegir claves con estas características, usa un gestor de contraseñas.
Usa siempre la autenticación en dos paso
Ya lo hemos mencionado: es el método perfecto para asegurar tus accesos online. Con él, para acceder a la plataforma en cuestión, además de proporcionar tu clave tendrás que introducir un código que se te enviará por email o por SMS.
De esta forma, aunque los ciberdelincuentes consigan averiguar tu clave de acceso, no podrán entrar porque no disponen del segundo código.
Instala únicamente programas informáticos oficiales
No se trata solo de evitar los software piratas. También te aconsejamos que tengas mucho cuidado con los plugins o complementos que añadas a tus programas. En ellos también puede esconderse la amenaza cibernética de la que estamos alertando en este artículo.
Para evitar caer en esta amenaza, recurre solo a programas legítimos y a plataformas de descarga de software que sean fiables.
Mantén la seguridad de tus equipos
Antes de usar tu ordenador o tu smartphone para acceder a tu banca online o hacer tus compras, asegúrate siempre de que estos dispositivos son seguros. Una forma muy sencilla de hacerlo es usar un antivirus de calidad, que te avisará cada vez que detecte la posibilidad de que un malware se haya colado en tu equipo.
Así, no solo estarás contribuyendo a incrementar tu seguridad y tu privacidad (y, por ende, a prevenir el robo de dinero de tu cuenta bancaria). También garantizarás que tus dispositivos electrónicos funcionen como nuevos durante más tiempo.
No ignores las actualizaciones
“Actualizar más tarde”. Esta es la opción por la que optamos muchas veces, cuando no queremos que una nueva instalación de actualizaciones nos impida seguir usando nuestro ordenador o teléfono móvil. Sin embargo, has de saber que esta clase de acciones son prioritarias, ya que sirven para combatir las vulnerabilidades que constantemente se producen en las apps y en los dispositivos.Con estos sencillos consejos, estamos convencidos de que los ciberdelincuentes lo tendrán mucho más complicado a la hora de robar dinero de tu cuenta bancaria. Y, si ya ha sucedido, no olvides que un buen asesoramiento es fundamental para recuperar la máxima cantidad posible.
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si mi hijo me roba el dinero que tengo en el banco utilizando mi cartilla por el cajero y lo denuncio me dev9olveran el dinero?
Se me ha olvidado retirar el dinero del cajero automático. Que debo hacer y que pasos
he he dar para recuperar el dinero.
Me an robado dinero de mi cuenta en un cajero con un mobil que no es mio que puedo hacer me devolveran el dinero
Si resulta que me roban la cuenta del banco, me sustraen el dinero y no puedo hacer el pago de la mensualidad del móvil, hablo con ellos y me dicen que no pasa nada, y al mes/dos meses me llega una notificación de que tengo que pagar casi doscientos euros más por pagar en intereses, ¿qué puedo hacer?