Reclamar usura en tarjetas revolving: ¿Cuándo se considera que hay usura en las tarjetas revolving? ¿A quién debo reclamar la usura en tarjetas revolving? ¿Cómo reclamar la usura en tarjetas revolving? ¿Cuánto tarda una reclamación por usura en tarjetas revolving? En esta ocasión, el abogado experto en Derecho del Consumo, Javier Fuentes Abril, responde a estas preguntas.
¿Cuándo se considera que hay usura en las tarjetas revolving?
Los contratos de tarjetas revolving suelen venderse como un medio de pago que va a permitir aplazar el reembolso de las compras o disposiciones de efectivo que hagamos en cuotas muy reducidas, facilitando así el acceso a financiación a los consumidores. No obstante, tales facilidades en el pago tienen una cara contrapartida, pues se suelen establecer unos tipos de interés muy elevados.
Esta circunstancia, unida al establecimiento del sistema de pagos aplazados denominado revolving, hace que, en muchas ocasiones, los pagos se eternicen, pues se establecen cuotas tan reducidas que apenas si cubren los intereses que se generan haciendo que nunca se termine de amortizar el capital dispuesto.
Sin embargo, cuando hablamos de usura en este tipo de contratos de tarjetas revolving, nos referimos al establecimiento de esos tipos de interés excesivamente altos, notablemente superiores al interés que se viene estableciendo en otros contratos de créditos al consumo, que hacen que deban ser declarados nulos por usura.
¿Cómo se determina el interés usurario de una tarjeta revolving?
Para poder determinar cuándo una tarjeta de crédito de este tipo, o cualquier producto financiero, puede tener un tipo de interés usurario, hay que realizar una comparativa entre la TAE del contrato que estemos analizando y el tipo de interés medio al que se vienen estableciendo otros tipos de contratos de similares características.
Para ello tenemos que acudir a las estadísticas que publica mensualmente el Banco de España. Dentro de estas estadísticas tenemos que observar, si la tarjeta de crédito es anterior a 2010, los valores que se recogen en cuanto a los contratos de crédito al consumo. Si, en cambio, el contrato es posterior a dicho año, acudiríamos a las estadísticas que ha elaborado el Banco de España sobre estas tarjetas revolving en concreto.
Una vez tengamos esta información, habrá de valorarse si el contrato de nuestra tarjeta es notablemente superior al que corresponda de las estadísticas del Banco de España, teniendo en cuenta que, cuanto mayor sea el valor de referencia, menos margen ha de haber para entender un tipo de interés anormalmente elevado.
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¿A quién debo reclamar la usura en tarjetas revolving?
La usura de las tarjetas revolving se debe reclamar a la entidad que haya emitido la tarjeta o, teniendo en cuenta el gran cambio que se ha producido en el mercado bancario en los últimos años, a aquella entidad que haya asumido la gestión de la tarjeta si es que aquella ya no es la encargada de ello.
Para cerciorarnos, tendremos que acudir al contrato de la tarjeta, donde debe figurar la entidad con la que se contrataba. No obstante, es recomendable también comprobar la identidad de la entidad que en la actualidad gestiona dicha tarjeta, para lo que podemos acudir a los últimos recibos emitidos.
¿Cómo reclamar la usura en tarjetas revolving?
Para reclamar la usura de las tarjetas revolving debemos comenzar a recopilar toda la documentación de que dispongamos. Resulta primordial obtener el contrato de la tarjeta, así como todos los movimientos efectuados durante toda la vida de la tarjeta de crédito.
Si no conservamos toda esta documentación deberemos solicitarla a la entidad financiera de que se trate, aunque no debemos desesperar si no nos la facilita, pues cada vez es más común que las entidades pongan todo tipo de trabas para dificultar cualquier tipo de reclamación. En estos casos, sí es importante disponer de cualquier documento que nos permita demostrar la existencia de dicho contrato (el propio contrato, recibos, etc.) pues nos veríamos obligados a reclamar tal documentación judicialmente.
Una vez obtenida toda la documentación, hay que formalizar una reclamación extrajudicial, mediante la que se le pone de manifiesto a la entidad la discrepancia existente con ella por entender que la tarjeta de crédito contratada es nula por usura, solicitando que por parte de la entidad se asuma tal circunstancia y se devuelvan las cantidades que se hubieran pagado indebidamente o, si sumadas todas las cantidades que se han abonado éstas son aún inferiores al capital dispuesto, se reduzca la deuda en todos los importes abonados por cualquier concepto distinto de la amortización de principal.
En caso de que la entidad no estime la reclamación formulada nos veríamos obligados a formalizar una reclamación judicial.
¿Cuánto tarda una reclamación por usura en tarjetas revolving?
Es difícil determinar de forma concreta el tiempo que puede durar una reclamación de este tipo, pues en primer lugar habría que tener presente si se dispone ya de toda la documentación necesaria o si es necesario obtenerla, si la entidad estima la reclamación extrajudicial o no, o incluso, si nos vemos obligados a acudir a la vía judicial, dependerá de la carga de trabajo que tenga el juzgado al que corresponda la demanda presentada. Si bien esta última circunstancia va a ser la más determinante en que puedan existir demoras en la tramitación.
No obstante, tomando todo el trámite completo, podríamos estimar que estaríamos ante una reclamación que podría conllevar entre 9 meses y dos años.
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