Préstamo de reunificación de deudas: ¿En qué consiste? ¿Qué entidades pueden reunificar deudas y cómo se lleva a cabo la operación? ¿Cuánto cuesta? La reunificación de deudas: ¿con o sin hipoteca? ¿Cuáles son sus peligros? ¿Cuándo debemos reunificar toda la deuda en un solo crédito y cómo reclamar el préstamo de reunificación de deudas? Estas, entre otras particularidades de este curioso préstamo las resuelve Iñigo Serrano Blanco, abogado experto en Derecho del Consumo.
Introducción:
Con bastante frecuencia las familias y particulares tienen que hacer frente a diversas deudas que han ido generando para cubrir sus necesidades. Para comprar un coche, un electrodoméstico, para reformar la casa, para hacer un viaje, etc. A veces, hasta se acumulan varios de estos gastos a la vez.
Aunque el importe de esta nueva hipoteca puede superar el 80 % del valor del inmueble, tiene la ventaja de que permite un plazo más largo de devolución (hasta los 30 o 35 años). Además, se aplica un tipo de interés más bajo que para los préstamos personales u online.
Iñigo Serrano Blanco, abogado experto en Derecho del Consumo
Esta situación da lugar al vencimiento de numerosos recibos cada mes. Algo que es bastante difícil de gestionar y provoca, en muchas ocasiones, que los saldos disponibles no alcancen para pagar todos los gastos.
¿Te suena? Has de saber que es algo mucho más frecuente de lo que piensas. Y que, para afrontarlo, se utiliza un mecanismo que recibe el nombre de préstamo de reunificación de deudas. En este artículo, te explicamos cómo funciona y cuáles son sus ventajas e inconvenientes.
¿En qué consiste el préstamo de reunificación de deudas?
La reunificación de deudas consiste en unir todos los préstamos que tengamos, incluidas también las hipotecas, en uno. Así, solo hay que afrontar el pago de una cuota mensual, cuyo importe siempre es menor que la suma de los recibos que anteriormente debíamos pagar.
Dicho de otro modo: se unen todas las deudas para reducir lo que se paga al mes. Ahora bien, este procedimiento tiene también una contrapartida, y es que implica aumentar el plazo de amortización. Esto, a su vez, conlleva incrementar el coste total de la operación, pues se pagan intereses durante más tiempo.
Por ejemplo, se pueden unificar la hipoteca, el préstamo personal y el saldo pendiente de la tarjeta de crédito, para tener solo un préstamo en lugar de tres. La ventaja es que se obtiene una única cuota, de importe inferior a la suma de las anteriores juntas.
¿Qué entidades pueden reunificar deudas y cómo se lleva a cabo la operación?
Lo habitual es que esta modalidad de préstamo unificado la gestionen empresas o profesionales especializados. Ellos se encargan de negociar las nuevas condiciones con las diferentes entidades bancarias implicadas. Ahora bien, si la mayoría de las deudas se han contraído con la misma entidad, es frecuente reunificarlas con allí.
En cualquier caso, te recomendamos siempre estar bien asesorado antes de iniciar la solicitud. El procedimiento para la reunificación de las deudas no es muy complicado, pero sí requiere del estudio de cada caso concreto. Se analizan las deudas, sus distintos intereses y los plazos de amortización que hay pendientes, para así negociar con las diferentes entidades financieras las nuevas condiciones del préstamo unificado.
El procedimiento continúa con la cancelación de todos los préstamos e hipotecas y la firma del nuevo préstamo, con las condiciones acordadas tras la negociación.
¿Cuánto cuesta la reunificación de deudas?
Como la reunificación supone la cancelación anticipada de los préstamos, si te acoges a ella tendrás que pagar las comisiones por cancelación o amortización anticipada que te imponga tu entidad financiera.
Además, para unificar las deudas hay que formalizar el nuevo préstamo, con sus gastos correspondientes.
Por ejemplo:
- La comisión de apertura.
- Los costes de tasación de la vivienda o inmueble hipotecado, en su caso
- El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
- Los gastos de notaría.
Además, hay algunos requisitos que es necesario cumplir para la reunificación de las deudas. En primer lugar, es preciso asumir que no se pueden escoger unas deudas y otras no. Es decir, se deben unificar todas ellas.
Otra condición habitual es que el importe del nuevo préstamo no supere el 80 % del valor del bien que se hipoteca, si es que existe. También te exigirán acreditar unos ingresos mensuales estables, no estar en una lista de morosos y presentar un avalista adicional.
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La reunificación de deudas: ¿con o sin hipoteca?
Ya hemos adelantado que existen ciertas diferencias si, dentro de tus deudas pendientes, cuentas con una hipoteca. Vamos a ver este asunto un poco más en detalle:
La reunificación de deudas con hipoteca
Aquí, se unifican las deudas en un solo recibo mensual, incluida la propia hipoteca. Lo normal es que esta modalidad te la ofrezca tu propio banco, con el que tienes contratada la hipoteca. Prácticamente todas las entidades bancarias contemplan esta posibilidad.
Aunque el importe de esta nueva hipoteca puede superar el 80 % del valor del inmueble, tiene la ventaja de que permite un plazo más largo de devolución (hasta los 30 o 35 años). Además, se aplica un tipo de interés más bajo que para los préstamos personales u online.
La reunificación de deudas sin hipoteca
La reunificación de deudas sin hipoteca se da cuando no hay un préstamo hipotecario en vigor. Si es tu caso, puedes solicitar la agrupación de tus deudas e incluso formalizar el proceso online, hasta la firma del nuevo préstamo, que suele ser ante notario.
Lo que se hace en estos supuestos es contratar un nuevo préstamo al consumo, con un plazo máximo de devolución de 20 años y un tipo de interés fijo más alto que el de una hipoteca.
Es habitual que las entidades que acepten la reunificación soliciten un aval o garantía, que con mucha frecuencia es la propia vivienda. Si se procede de este modo, se trataría de un préstamo con garantía hipotecaria, que puede alcanzar hasta el 40 % del valor del inmueble.
Peligros de contratar el préstamo de reunificación de deudas
El peligro más importante es, sin lugar a dudas, confundir la utilidad de este instrumento, que además tiene importantes costes, como ya hemos visto.
Antes de solicitar la reunificación de tus deudas, plantéate si alguno de tus préstamos podría ser calificado como abusivo. Reclamar te permitiría reducir la deuda sin asumir los riesgos de la reunificación.
Iñigo Serrano Blanco, abogado experto en Derecho del Consumo
La finalidad de esta operación es renegociar los intereses y el plazo de amortización, para plasmarlo en un nuevo préstamo que permita al titular pagar menos cada mes. Pero, a cambio, se pagan muchos más intereses por alargar el plazo, por lo que el importe total que se acaba pagando es mayor.
Otro peligro evidente es que, siempre que haya una garantía hipotecaria, existe el riesgo de perder la casa. Para saber si te merece la pena aceptar esto, lo mejor es que traslades tu caso a un especialista.
¿Cuándo debemos reunificar toda la deuda en un solo crédito?
Precisamente porque la reunificación de deudas conlleva muchos gastos, es una operación que solo conviene si el coste de todos los vencimientos supera a los ingresos. Es decir, cuando el deudor se encuentra en una especie de quiebra y únicamente este procedimiento solucionará su problema.
Por el contrario, si se trata de una dificultad económica temporal o pasajera, no es aconsejable esta refinanciación. Sin duda, es mejor buscar otras alternativas.
En resumen, la reunificación de deudas debe solicitarse para hacer frente a una incapacidad de asumir los pagos, con la intención de solucionar definitivamente el problema. En cambio, no debemos recurrir a ella para ‘huir hacia adelante’ y seguir endeudándonos.
Para que te hagas una idea de si merece la pena o no la reunificación de deudas en tu caso particular, debes preguntarte si va a resolver de verdad el problema. Es decir, si gracias a ella vas a dejar de generar nueva deuda mes a mes, de modo que tus gastos comiencen a ser menores que tus ingresos.
¿Cómo reclamar el préstamo de reunificación de deudas?
El procedimiento para reclamar la reunificación de deudas no es excesivamente complejo. Simplemente, tienes que dirigirte a la entidad donde has contraído la mayoría de las deudas o al banco con el que firmaste tu hipoteca.
Seguidamente, la entidad valorará tu situación, estudiará tus deudas y determinará si es viable la reunificación. Si es así, lo normal es que te soliciten esta documentación para analizar tu perfil:
- DNI.
- Escritura de la vivienda y su última tasación, si hay hipoteca.
- Recibos de todos los préstamos que se van a incluir en la reunificación.
- Tu contrato de trabajo si trabajas por cuenta ajena o tus declaraciones de impuestos si eres autónomo.
- Tus últimas nóminas.
- Tu última declaración de la renta.
- Tu informe de vida laboral.
- Los movimientos bancarios que has realizado en los últimos meses.
¿Puedo reclamar a las entidades por intereses abusivos?
Sí que se puede reclamar por intereses abusivos. De hecho, las últimas sentencias judiciales están dando la razón a los consumidores que reclaman por considerar que sufren intereses abusivos en algunos de sus préstamos.
Concretamente, el Tribunal Supremo, en noviembre de 2015, sentó jurisprudencia en relación con los intereses abusivos de las tarjetas revolving. Aplicó la Ley de la Usura y argumentó que el interés aplicado era desproporcionado en relación con las circunstancias del caso.
Este tipo de intereses abusivos son muy frecuentes si se incurre en demora, tras un impago o un retraso en alguna cuota del crédito. Este interés de demora llega a alcanzar cifras muy elevadas. Según el criterio del Tribunal Supremo, los intereses de demora que excedan en dos puntos al interés acordado se consideran abusivos. Por ejemplo, si un préstamo tiene un interés nominal del 8 % anual, el tipo de interés de demora no puede superar el 10 %.
Por estas y otras muchas razones, antes de solicitar la reunificación de tus deudas, plantéate si alguno de tus préstamos podría ser calificado como abusivo. Reclamar te permitiría reducir la deuda sin asumir los riesgos de la reunificación.
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Buenos días yo hice una reunificación con la hipoteca y varios prestamos me cobraron una barbaridad más de el doble de lo que debía en principio es legal gracias por su tiempo un saludo
Buenas,mi hermano hizo una reunificación de deuda,el banco le exigía un aval con garantía hipotecaria que fui yo ,su hermana ,pero cuál fue mi sorpresa que me han puesto de titular sin yo saberlo .veo todo un abuso y engaño por parte del banco.un saludofra