¿Quieres saber cómo puedes reclamar una hipoteca multidivisa?, ¿cuáles es el plazo para realizar la reclamación?, ¿cuánto dinero podré recuperar tras reclamar una hipoteca multidivisa? María Magdalena Rico Palao experta en Derecho de consumo, resuelve todas nuestras dudas.
Introducción
Si tu banco te recomendó contratar una hipoteca multidivisa y no eres experto en los cambios de moneda o las finanzas, podrás reclamar para que tu préstamo vuelva al euro.
¿En qué consiste el préstamo multidivisa?
Este préstamo hipotecario es un producto de alto riesgo que contempla cláusulas abusivas no transparentes.
En este tipo de préstamo hipotecario se ha inflado considerablemente el capital pendiente con la fluctuación de las monedas.
¿Qué tengo que hacer para recuperar el dinero de mi hipoteca multidivisa?
Si quieres recuperar el daño patrimonial que has tenido tienes que iniciar una acción judicial contra tu banco, de la mano de un letrado experto en derecho bancario.
Además y con carácter previo, hay que hacer una reclamación extraprocesal para avisar al banco que no estás de acuerdo con el producto ni con sus consecuencias económicas.
¿Quién puede reclamar una hipoteca multidivisa?
Pueden reclamar por la hipoteca multidivisa todos los consumidores que hayan suscrito este tipo de préstamo, que llevan implícita poca claridad y transparencia, siendo considerado por los Tribunales como una cláusula abusiva.
Sobre las sociedades mercantiles hay sentencias que posibilitan la reclamación siempre que se haya financiado un acto de consumo, por ejemplo la compra de la casa del administrador social y su familia.
¿Cuáles son las causas por las que puedo reclamar una hipoteca multidivisa?
Fundamentalmente la causa de nulidad de la cláusula multidivisa es la falta de transparencia en la colocación del producto, pues se debió informar a los clientes bancarios de los riesgos y peligros que conlleva las condiciones financieras con carácter previo, al menos 3 dias antes, a través de oferta vinculante y folleto informativo firmado por el cliente.
El cliente ha pagado unas cuotas mensuales por tener la hipoteca en divisa extranjera, pero de considerarse la nulidad parcial del clausulado multidivisa, habría pagado unas mensualidades que suman una cantidad inferior. La diferencia es el perjuicio económico sufrido por el cliente en cuanto a las mensualidades pagadas.
María Magdalena Rico Palao, experta en Derecho de consumo.
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¿Qué tengo que tener en cuenta antes de reclamar mi hipoteca multidivisa?
Además exigen los tribunales simulaciones escritas y firmadas por el cliente de escenarios adversos a los intereses de los consumidores.
En primer lugar, procederemos a verificar si existen estos documentos y a realizar un Examen de Viabilidad de su situación para comprobar qué argumentos tenemos para conseguir la nulidad de la hipoteca multidivisa.
Una vez nos remita la documentación, nos pondremos en contacto con usted a fin de comentarle la viabilidad de su caso y las actuaciones a seguir.
¿En qué plazo puedo reclamar una hipoteca multidivisa?
La duración del procedimiento de nulidad de una hipoteca multidivisa es de una media que oscila entre 8 – 14 meses (dependerá de la concreta carga del juzgado).
¿Se han alargado los plazos de reclamación como consecuencia de la pandemia?
Tras la pandemia y tras el boom de procesos por cláusulas abusivas de los préstamos hipotecarios, los tiempos de la justicia se han alargado, pero ya hay bancos que tras recibir la notificación de la demanda comienzan a ofertar compensar los perjuicios para evitar el litigio
¿Qué documentación necesito para reclamar una hipoteca multidivisa?
1. Escritura de tu préstamo hipotecario de multidivisa(no la de compraventa).
2. Recibos de los pagos de la hipoteca (en ciertos casos).
3. Cuadro de amortizaciones (para conocer de manera exacta los perjuicios que has tenido derivados de la Hipoteca multidivisa)
Quiero reclamar una hipoteca multidivisa, ¿cómo puedo demostrar que no conocía las características del producto?
La carga de la prueba de la información recae en las espaldas del banco, quien debe de demostrar con documentos bilaterales firmados por el cliente la información dada al cliente bancario antes de la firma notarial.
Evidentemente si mantenemos que no existe información, no hemos que desplegar prueba alguna, pues los hechos inexistentes no se pueden probar.
¿Cuánto dinero puedo recuperar tras reclamar una hipoteca multidivisa?
¿Cómo se calcula el importe de la devolución de las cantidades pagadas de más?
La diferencia entre las cuotas efectivamente pagadas en Euros y las mensualidades que habría pagado el cliente de haber contratado la hipoteca en euros, con las condiciones de tipo de interés pactadas para este supuesto en la escritura.
El cliente realmente ha pagado unas mensualidades en euros, que sumadas dan el importe abonado por el cliente.
¿Qué pasos tengo que seguir para calcular este importe?
Hay que simular el cuadro de amortización que se habría producido de haberse contratado la hipoteca en euros, cuadro que refleja las mensualidades que habría pagado en este caso.
El cliente ha pagado unas cuotas mensuales por tener la hipoteca en divisa extranjera, pero de considerarse la nulidad parcial del clausulado multidivisa, habría pagado unas mensualidades que suman una cantidad inferior.
La diferencia es el perjuicio económico sufrido por el cliente en cuanto a las mensualidades pagadas.
¿Cómo se calcula el perjuicio del capital pendiente de mi hipoteca multidivisa?
Si el cliente hubiera contratado la hipoteca en euros, simulando el cuadro de amortización tendríamos una deuda pendiente.
La diferencia entre la deuda pendiente que reclama la entidad financiera y la que habría si se hubiera contratado la hipoteca en euros, es el perjuicio económico de capital pendiente que se deberá minorar.
Calcula el perjuicio de tu hipoteca multidivisa aquí.
¿Cuáles son las comisiones de cambio?
Van de 9,12, 15 o 25 euros por recibo mensual, que aplica el banco cada mes para pasar de euros a yenes japoneses. Ese dinero también se integrará en el daño patrimonial a recuperar por el consumidor.
¿Cuándo puedo recuperar mi dinero tras reclamar una hipoteca multidivisa?
Tras la firmeza de la sentencia que condena a la nulidad de la cláusula multidivisa, podrás recuperar todo el daño patrimonial que te ha producido la hipoteca multidivisa, sin que sea necesario hacer nueva escritura notarial ni hacer mayores gastos.
¿Qué se puede obtener mediante la reclamación judicial?
La nulidad de la cláusula multidivisa, la reconversión del préstamo en euros, la recuperación de lo pagado en exceso y el cálculo de la deuda real en euros (teniendo en cuenta todos tus pagos a lo largo de los años).
¿Qué cuantías puedo reclamar por mi hipoteca multidivisa?
Normalmente son cuantías importantes, por ejemplo una hipoteca multidivisa de 200.000 euros a finales de abril de 2008 valían 32.400.000 Yenes. Con 1€ = 162 Yenes.
Si tomamos el último tipo de cambio a 30 de abril de 2017, resulta que con 1€ podemos comprar 121 Yenes por la constante devaluación del Euro respecto al Yen.
Para un cliente hipotecado en Yenes que solo hubiera pagado intereses, su deuda se convierte en 267.678 euros, unos 67.000 euros más del capital firmado inicialmente.
¿Qué pasos previos debo de seguir para continuar con el procedimiento?
Hay un paso previo al procedimiento muy importante para interrupción de la prescripción y es mandar un burofax, un mail o una carta certificada con el requerimiento de nulidad:
Aquí tienes la carta a remitir a la que deberás adicionar tus datos y firma
En resumen, hay dos vías de Reclamación para hipotecas multidivisa
1. Vía Extrajudicial
Negociación con la entidad bancaria (burofax) encaminada a conseguir la eliminación de la hipoteca multidivisa de su préstamo hipotecario, y en su caso las cantidades indebidamente abonadas. Esta vía no es muy fructifera al momento actual.
2. Vía judicial
Interposición de Demanda Civil Individual. La defensa judicial en cualquier instancia, ya recurra el banco o recurramos nosotros (hasta sentencia firme).
Esta actuación está encaminada a la anulación de la cláusula multidivisa de su préstamo hipotecario con todas las consecuencias del recálculo en euros (fijar el capital pendiente de pago en euros, recobrar lo pagado de más y reducir el mismo con arreglo a las cuotas pagadas mes a mes, calculadas igualmente en euros).
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