Reclamaciones tarjetas revolving: ¿Qué problema hay con las tarjetas revolving? ¿Qué entidades comercializan actualmente tarjetas revolving? Tipos de reclamaciones de tarjetas revolving. ¿Cómo puedo hacer reclamaciones de tarjetas revolving? Plazo de reclamaciones de tarjetas revolving. ¿Qué te devuelven de las tarjetas revolving tras reclamar? ¿Cuánto tardan los juicios por tarjetas revolving? Estas cuestiones las resuelve a continuación, Iñigo Serrano Blanco, abogado experto en Derecho del Consumo.
Introducción
Las tarjetas revolving son una clase de tarjetas de crédito, con una clara diferencia: la forma en la que se devuelve el dinero prestado. Así, con las tarjetas de crédito el cliente decide cuándo quiere que se haga el cargo (por ejemplo, al final de cada mes). En cambio, con una tarjeta revolving todas las compras se pagan a través de unas cuotas, normalmente invariables y muy bajas.
Lo que ocurre es que estás cuotas esconden enormes intereses, de modo que la mayoría de las veces la deuda no solo no disminuye con el paso del tiempo, sino que aumenta.
¿Qué problema hay con las tarjetas revolving?
Ya te lo hemos adelantado: el principal problema de estos tipos de tarjeta son sus intereses. Es decir, lo que se paga a la entidad a cambio de que preste el dinero. Rara vez estos intereses son inferiores al 20 %, llegando en algunos casos a superar el 25 %. Como puedes imaginar, esta es una cifra muy difícil de afrontar para alguien que contrata este producto, precisamente, porque necesita liquidez.
Este problema con las tarjetas revolving llegó al alto tribunal en 2020. En marzo de ese año, el Supremo dictó la primera sentencia en la que se considera usurario un interés del 27 % de una tarjeta revolving. Este fue sin duda un punto de inflexión, ya que el juez decretó la nulidad de la tarjeta y ello animó a algunas entidades a bajar ligeramente los tipos de interés de sus tarjetas.
Sin embargo, las tarjetas revolving ni se han prohibido ni han llegado a bajar sustancialmente sus precios. Por eso, siguen habiendo muchas personas afectadas por estos créditos. De hecho, la mayoría tarda años en ser consciente de la enorme deuda que se ha ido acumulando mes a mes por culpa de esos altos intereses. En algunos casos, esa deuda está compuesta más por intereses que por importes prestados que hay que devolver.
Un cuestionable método de venta
La pregunta es ¿cómo convencen los bancos a tanta gente para que contrate tarjetas revolving? Muy fácil: con una abusiva combinación de ‘agresividad’ comercial y falta de transparencia. Sin explicar en detalle el funcionamiento de estas tarjetas, las venden envueltas en persuasivos mensajes que prometen libertad y felicidad financieras.
Para frenar de algún modo este ‘engaño’, recientemente se ha aprobado una nueva ley que obliga a los bancos y demás entidades a ser más transparentes en la venta de estos productos. Entre otras medidas, se exige la realización de un estudio de solvencia previo de los clientes y se establece la obligación de informar adecuadamente acerca de todas las cláusulas del contrato.
¿Qué entidades comercializan actualmente tarjetas revolving?
A pesar de la sentencia del Supremo y de las citadas exigencias, son aún muchos los bancos y empresas que ofrecen estos tipos de tarjeta de crédito tan particulares. A continuación, te presentamos las más vendidas:
- Tarjeta WiZink: ofrece muchísimas ventajas a priori muy atractivas, pero detrás de ellas se ocultan numerosos inconvenientes. Y es que sus intereses son en muchos casos demasiado elevados, y por eso es posible reclamarlos.
- Tarjeta Cetelem: igualmente, esta tarjeta supera con creces los intereses que se consideran normales para los créditos personales, según lo que establece cada año el Banco de España.
- Tarjeta Ikea: la tarjeta Visa IKEA permite disfrutar de interesantes condiciones de financiación en las tiendas de IKEA. Además, también incluye seguros gratis y varias ofertas y promociones. Muchas ventajas y, como siempre, inconvenientes ocultos.
- Tarjeta Iberia: pertenece al BBVA y se suma a otras muchas de la misma empresa, como Iberia Business, Iberia Classic o Iberia Icon. Se trata de un programa de fidelización de Iberia, y también tiene unos tipos de interés muy altos.
- Tarjeta Carrefour PASS: bajo el nombre de Visa Carrefour Pass, con esta tarjeta de crédito se pueden obtener descuentos en las tiendas de Carrefour y también al repostar en las estaciones de Cepsa.
- Tarjeta CaixaBank: no todas las tarjetas de crédito de CaixaBank son revolving. Para distinguirlas, hay que fijarse en las que ofrecen la posibilidad de devolver el dinero en ‘cómodos’ plazos, pues siempre o casi siempre implican elevados intereses.
Como ves, en todos los casos los usuarios son atraídos por un conjunto de llamativas facilidades. Sin embargo, no es habitual que sean del todo informados acerca del precio que van a tener que pagar por contratar estas tarjetas.
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Tipos de reclamaciones de tarjetas revolving
El dinero pagado de más por una tarjeta revolving se puede reclamar por dos vías:
- Las reclamaciones extrajudiciales al banco o a la empresa que vende el crédito.
- Las reclamaciones judiciales.
Normalmente, una vez que se agota la primera vía (es decir, que el banco no responde o responde negativamente), se pasa a la segunda.
¿Cómo puedo hacer reclamaciones de tarjetas revolving?
La forma de reclamar una tarjeta revolving depende de la vía que tú y tu abogado especialista escojáis. Vemos cada una de ellas, en detalle:
Las reclamaciones extrajudiciales
Consisten en solicitar a la entidad que anule el contrato, en base a la mencionada sentencia del Tribunal Supremo. Te recomendamos que en este punto cuentes ya con ayuda experta para llevar a cabo tu reclamación. Este primer paso es sencillo, pero surtirá mucho más efecto si lo efectúa alguien que conoce bien cómo funcionan estas tarjetas y cómo suelen responder las empresas que las comercializan.
En concreto, lo que hay que hacer es preparar un escrito con la reclamación de los intereses y llevarlo o enviarlo por correo a la entidad. Y recuerda siempre incluir en este documento la referencia a la sentencia del Supremo.
A partir de ahí, cuenta dos meses desde la recepción de la carta. Ese es el plazo máximo que el banco puede tardar en contestar. Y lo hará dándote la razón y ofreciéndote una solución, o rechazando tu petición. Tanto si no estás de acuerdo con su propuesta como si directamente no recibes respuesta, tendrás que dar el siguiente paso.
Las reclamaciones judiciales
Es el momento de interponer la demanda en los juzgados de primera instancia que correspondan a tu lugar de residencia. Es lógico que este proceso sea más largo y costoso que el anterior, pero a veces no queda más remedio que abordarlo para recuperar el dinero.
Hasta este punto, la participación de un abogado especialista en tarjetas revolving era opcional, aunque muy recomendable. Pero, para presentar la demanda, sí debes contratar a uno.
Plazo de reclamaciones de tarjetas revolving
Hay otra fecha clave en lo que a las reclamaciones de las tarjetas revolving se refiere: el 28 de diciembre de 2020. Ese día se hace efectiva la reforma del Código Civil que cambia el plazo de prescripción de estas acciones de 15 a 5 años. A partir de ese momento, solo se pueden reclamar los intereses (y también las comisiones) de los contratos con vigencia durante los 5 años previos al momento de la reclamación.
¿Qué te devuelven de las tarjetas revolving tras reclamar?
Ya hemos visto que la consecuencia de reclamar una tarjeta revolving por tipos de interés abusivos es la declaración de nulidad del contrato. Si tienes la suerte de que esto ocurra, la empresa que te concedió el crédito queda obligada a devolverte absolutamente todo el dinero que te ha cobrado por concederte el préstamo, descontando el capital principal del crédito.
Cuando el contrato de crédito revolving sea declarado nulo por sentencia judicial, el banco te devolverá el importe que hayas pagado y que exceda del capital principal. Ahora bien, hay que recordar que la nulidad no te exime de devolverle al banco el dinero que te ha prestado. Al fin y al cabo, es suyo.
En este sentido, te aconsejamos que te asegures de que no tienes deuda pendiente con la entidad en el momento de reclamar. Si acumulas cuotas atrasadas, es muy probable que te encuentres con problemas incluso aunque ganes la batalla judicial. No obstante, esto es algo que le pasa a mucha gente: hasta el 30 % de los reclamantes que terminan ganando su juicio por tarjeta revolving aún debían dinero al banco cuando decidieron interponer la demanda.
Este hecho no es impedimento para que la empresa te devuelva tu dinero. El problema es que quedarás obligado a saldar tu deuda para recuperar lo que te deben. Y deberás hacer el pago en menos de 20 días desde que se dicta la sentencia y en una única operación.
¿Cuánto tardan los juicios por tarjetas revolving?
Saber más o menos cuánto van a tardar en recibir su dinero de vuelta es algo que demandan muchos usuarios de tarjetas revolving.
Has de saber que cualquier abogado especialista en la materia te aconsejará recurrir primero a la primera vía, la extrajudicial. Entre otros motivos, porque así el plazo de resolución del conflicto se reduce, de media, hasta los tres meses. Este es el tiempo que suelen tardar las entidades que venden tarjetas revolving en asumir su error, si las reclamaciones extrajudiciales están correctamente planteadas.
En cambio, los juicios por reclamaciones de tarjeta revolving, según las cifras más actuales, se alargan hasta los 5 meses de media (en algunos casos, incluso más tiempo). Por lo tanto, en total estaríamos hablando de unos 8 meses aproximadamente hasta que se dicta la resolución judicial. Comprenderás, entonces, por qué es tan importante llevar a cabo la reclamación con asesoramiento profesional. Y esto cobra aún más importancia a causa de una actuación cada vez más común por parte de las entidades de crédito: una vez que se presenta la demanda, y tras su negativa inicial, aceptan las condiciones y evitan así que se celebre ningún juicio. Plantear una óptima estrategia es entonces clave para conseguir este buen resultado previo a los tribunales.
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