La demanda de nulidad de hipoteca multidivisa: ¿cómo y cuándo conviene presentarla?

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Hipoteca multidivisa: ¿cuáles son las características?, ¿qué es la demanda de nulidad?, ¿quién puede reclamar su nulidad y por qué motivos? Pasos para hacerlo. ¿Qué efectos tendría la sentencia de nulidad de la hipoteca multidivisa? ¿Qué pasa si hubo cambio de divisa durante el préstamo? Iñigo Serrano Blanco, abogado experto en Derecho del Consumo, comparte con nosotros hoy las respuestas a estas preguntas y resuelve todas las dudas sobre la demanda de nulidad de hipoteca multidivisa.

Introducción:

Son muchas las personas que en su día contrataron una hipoteca multidivisa. Las entidades financieras, lejos de advertir a sus clientes acerca de los riesgos asociados, les animaron a firmar. Ahora, los tribunales no dejan de dar la razón a los muchos afectados por esta clase de hipotecas. 

Por eso, si tú también decidiste en su día contratarla, has de saber que tienes la posibilidad de reclamar su nulidad. En este artículo te contamos cómo funcionan las hipotecas multidivisa, por qué son reclamables y cómo hay que proceder para conseguir de vuelta todo el dinero que se ha pagado de más.

¿Cuáles son las características de una hipoteca multidivisa?

Es un tipo de préstamo que se hizo muy popular entre los años 2004 y 2008, al permitir el pago de las cuotas de la hipoteca en una moneda diferente a la local, en este caso el euro. Concretamente, el yen y el franco suizo solían ser las divisas que más comúnmente se escogían, por la estabilidad que ofrecían en aquel momento.

Cuanto más capital e intereses hayas estado pagando con tus cuotas hasta el momento de la denuncia, más beneficio económico obtendrás al declararse nula tu hipoteca multidivisa. Así que, en estos casos, la ventaja económica es aún mayor. Un motivo más para no pensarlo dos veces y contactar de inmediato con un abogado experto para iniciar tu reclamación

Iñigo Serrano Blanco, abogado experto en Derecho del Consumo.

¿Cuál es el principal problema de las hipotecas multidivisa?

Básicamente, que se trata de un producto financiero de alto riesgo, para cuya contratación son necesarios ciertos conocimientos técnicos o un buen asesoramiento. Y ninguna de esas cosas estuvieron presentes en la inmensa mayoría de las operaciones, lo que hace posible su reclamación y posterior declaración de nulidad.

Además de la estabilidad de las otras divisas, otro de los argumentos utilizados para su comercialización era el de la vinculación al Libor, en vez de al Euribor. Por aquel entonces, este último se encontraba en máximos históricos, así que la alternativa resultaba mucho más atractiva. No obstante, lo que ocurrió después hizo que la historia se diera la vuelta por completo.

Al cabo de un tiempo, el Euribor cayó y, en consecuencia, las hipotecas multidivisa se encarecieron considerablemente con respecto a las vinculadas a este índice de referencia. Así es como los clientes se dieron cuenta de que las condiciones de su hipoteca multidivisa ya no se correspondía con lo que su entidad les había prometido. 

Pronto los consumidores afectados acudieron uno por uno a los tribunales, consiguiendo que, con las sucesivas sentencias, se generara una sólida y firme jurisprudencia a favor de los demandantes.

¿Qué es la demanda de nulidad de una hipoteca multidivisa?

Es una reclamación judicial que cualquier persona que haya contratado una hipoteca multidivisa puede presentar para conseguir su nulidad. Se trata de una acción muy recomendable para todos aquellos que tengan firmada una hipoteca de estas características, porque su éxito está prácticamente garantizado.

Partimos de una base que comienza a formarse en noviembre de 2017, cuando se publicó la primera e histórica sentencia que dejaba en evidencia la escasa o nula transparencia de este producto financiero.

¿Quién puede reclamar la nulidad de una hipoteca multidivisa?

Prácticamente cualquier prestatario que en su día contrató una hipoteca multidivisa (incluso aunque esté ya amortizada, pues el hecho no prescribe) tiene derecho a reclamar su nulidad. Sin embargo, hay que tener en cuenta dos de los requisitos a los que los jueces prestan más atención:

  • Que el cliente tenga un perfil no cualificado: ha de quedar claro que el firmante no conocía los riesgos del préstamo, más allá de lo que le dijera su entidad bancaria.
  • Que el banco incumpliera su deber de información: es decir, que el producto fuese ofrecido sin la debida transparencia.

Sobre este último punto, para tranquilidad de los demandantes, es la entidad quien debe probar que cumplió con su obligación de ser transparente en la venta, y no al revés.

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¿Por qué motivos se puede reclamar la nulidad de una hipoteca multidivisa?

Sin lugar a dudas, el motivo más importante para reclamar y conseguir la nulidad de estas hipotecas es su elevado coste, en comparación con el resto. Sin conocer bien sus implicaciones y riesgos, los usuarios las contrataron dejándose llevar por los consejos del banco, creyendo que esa decisión les ayudaría a ahorrar en el pago de sus cuotas.

Pero, sin embargo, lo que sucedió fue todo lo contrario: el Euribor bajó considerablemente y se convirtió en un índice mucho más rentable que el que los contratos multidivisa tenían asociado. ¿La clave? Que los bancos no avisaron a sus clientes de que esto podía llegar a pasar, ni de qué supondría este desfavorable cambio para ellos.

Además, son muchos más los motivos que te deberían animar a dar el paso y reclamar la nulidad de tu hipoteca multidivisa:

  • No hay fecha de prescripción: en España, los jueces no han puesto ningún límite temporal para denunciar esta clase de contratos hipotecarios. La acción, por lo tanto, no prescribe.
  • Implica la reconversión del contrato a euros: si todavía estás pagando tu hipoteca, podrías llegar a recuperar hasta 60 000 euros (la cantidad media que las entidades están devolviendo), por la diferencia existente entre el euro y la divisa que hayas escogido.
  • Son muchas las entidades implicadas: si tienes contratada una hipoteca multidivisa, es muy probable que el banco que te la ofreció haya sido ya condenado ya por una de las muchas sentencias que el Tribunal Supremo ha dictado sobre este asunto.

Pasos para reclamar la nulidad de una hipoteca multidivisa.

El procedimiento a seguir para presentar la reclamación no es complejo, pero sí requiere de la participación de un abogado especializado en Derecho de Consumo para garantizar el mejor resultado. Estos son los pasos a seguir:

  1. Reunir toda la documentación requerida: necesitarás la escritura, los recibos de las cuotas que ya has pagado, la publicidad que recibiste sobre la hipoteca multidivisa y todas las comunicaciones escritas que hayas mantenido con el banco.
  2. Contratar a un abogado experto y presentar la demanda: él será quien se encargue de iniciar los trámites, que comienzan con la redacción de la demanda y su interposición a través de un procurador.
  3. Remitir la demanda al banco: el juzgado designado para llevar tu caso informará a la otra parte acerca de tu decisión de demandar y le citará para una audiencia previa.
  4. La celebración de la audiencia previa: sirve para que tu abogado presente todas las pruebas que considere oportunas de cara al futuro juicio.
  5. La celebración del juicio: en él, tu abogado desarrollará más ampliamente todos sus argumentos y explicará una a una todas las pruebas. Por su parte, el banco tratará de defenderse.
  6. La sentencia: pasado un tiempo, que depende de la carga de trabajo del juzgado, se hará pública la sentencia.
  7. Plazo para recursos: lo más probable es que el juez te dé la razón, aunque el banco dispondrá de un periodo de tiempo concreto para elevar el caso a la Audiencia Provincial correspondiente y recurrir.
  8. La ejecución de la sentencia: cuando ninguna de las partes decida seguir recurriendo, o bien cuando el asunto llegue al Tribunal Supremo y este decida, entonces será el momento de que la parte ganadora reclame al juez la ejecución de la sentencia.

En el mejor y más probable de los casos, este último paso te permitirá con la reconversión de tu hipoteca. Recibirás de vuelta, por lo tanto, todo el dinero que has estado pagando de más.

¿Qué pasa si hubo cambio de divisa durante el préstamo?

Es posible que, al darse cuenta del encarecimiento de su hipoteca multidivisa, muchos clientes decidieran cambiar de moneda, probablemente al euro. En estos casos surge la duda de si la reclamación sigue siendo viable. La respuesta es clara: sí.

Lo que se está reclamando es la falta de transparencia del banco, y este es un hecho completamente independiente de los posibles cambios que pudieran haberse adoptado después.

Aun así, si estás a tiempo, te recomendamos iniciar tu reclamación sin antes hacer ningún cambio en el contrato.

¿Qué efectos tendría la sentencia de nulidad de la hipoteca multidivisa?

Lo primero que queremos aclarar en este sentido es que el contrato hipotecario continuará estando vigente, con todas sus cláusulas intactas, salvo las cláusulas multidivisas. Por lo tanto, lo que cambiará, será la divisa con la que a partir de ese momento comenzará a funcionar el préstamo. ¿Lo más común? Que el contrato pase a estar en euros y se proceda a la devolución de la diferencia, según el tipo de cambio vigente.

Esta devolución, normalmente, no se realiza a través de un pago en efectivo. Lo normal es que se decida descontar la cantidad correspondiente al crédito pendiente de pago por parte del cliente. De esta forma, en vez de recibir el dinero, lo que conseguirás es reducir tu deuda. Por supuesto, si el resultado de esta operación es positivo, entonces sí recibirás en tu cuenta bancaria el dinero correspondiente.

Finalmente, cabe señalar que cuanto más capital e intereses hayas estado pagando con tus cuotas hasta el momento de la denuncia, más beneficio económico obtendrás al declararse nula tu hipoteca multidivisa. Así que, en estos casos, la ventaja económica es aún mayor. Un motivo más para no pensarlo dos veces y contactar de inmediato con un abogado experto para iniciar tu reclamación

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