¿Has sido víctima de intereses abusivos por las tarjetas revolving? Si la respuesta es afirmativa, ¿sabes cuánto dinero podrás recuperar? El experto en Derecho del consumo Jesús Real Vázquez, nos indica todo lo que tenemos que saber antes de reclamar por este producto financiero.
Introducción
Antes de empezar el artículo me gustaría hacerte una pregunta, ¿tienes una tarjeta de crédito o préstamo personal con BBVA, Liberbank, Caixabank, Santander, Barclays, Citibank, Carrefour, AvantCard, Cetelem, Cofidis, Vivus o Cepsa? Son muchas las entidades que han comercializado estos productos.
Si la respuesta a la pregunta es negativa, seguro que conoces a un familiar o amigo que tenga una tarjeta o un préstamo con estas entidades y quizás este artículo pueda ser útil para ellos.
¿Llevas mucho tiempo pagando el importe de tu tarjeta o préstamo? ¿Sabes cuánto debes? Si no tienes claras estas respuestas, o si llevas mucho tiempo pagando el préstamo o la tarjeta que contrataste es muy probable que tengas una tarjeta o crédito revolving y te recomiendo que continúes leyendo este artículo.
¿Qué es un contrato de crédito o tarjeta revolving y cómo funciona?
Para explicar que es una tarjeta revolving, lo primero que debéis de saber es que son tarjetas de crédito con un sistema de pago aplazado.
Esto quiere decir que si tenemos una tarjeta de crédito y gastamos 3.000€ este mes, al comienzo del mes siguiente no vamos a pagar los 3.000€ que hemos utilizado, sino, por el contrario, pagaremos un pequeño porcentaje de esa cantidad o una cantidad fija.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta revolving?
A cambio de no tener que pagar la cantidad que hemos utilizado en un solo pago el banco nos va a cobrar intereses por ese préstamo.
Esta es la principal diferencia entre una tarjeta de crédito común y una tarjeta de crédito revolving. La tarjeta de crédito revolving nos permite devolver la cantidad que nos han prestado en muchos plazos pero a cambio nos cobran intereses que son abusivos.
¿Durante cuánto tiempo podré usar mi tarjeta revolving?
Las tarjetas revolving no tienen una duración establecida, el cliente puede utilizar la tarjeta hasta el límite que fije la entidad. El tipo de interés cobrado por las entidades para las tarjetas revolving suele ser muy elevado, por encima del 20%.
Además es muy probable que se nos apliquen una serie de comisiones, como por ejemplo, comisiones por sacar dinero en efectivo, por recibo impagado, por exceso del límite, etcétera.
Se pueden reclamar los intereses abusivos de tu tarjeta o préstamo revolving aunque ya lo hayas cancelado porque la nulidad no prescribe nunca.
Jesús Real Vázquez, experto en Derecho del consumo
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¿Es obligatorio contratar un seguro tras adquirir una tarjeta revolving?
También es muy frecuente que junto con estas tarjetas nos haya ofrecido un seguro. La cuota de estos seguros varía en función del dinero que hayamos utilizado, así a mayor dinero utilizado, más pagaremos por el seguro.
¿Cómo sé si tengo una tarjeta revolving?
Para saber si tienes una tarjeta revolving debemos de ver el contrato. Normalmente en el mismo, en el apartado de modalidades de pago aparece como “tarjeta de pago aplazado” o en algunas ocasiones “modalidad revolving”.
¿Cómo puedo saber si tengo una tarjeta revolving en el caso de no disponer de contrato?
En el caso de que no tengamos el contrato podemos comprobar los recibos a modo orientativo. Si este mes has utilizado 600€ y al principio del mes siguiente pagas 600€ no tienes una tarjeta revolving.
Si por el contrario, pagas solo una parte del dinero que has gastado, es muy probable que estés afectado por las tarjetas revolving.
¿Cuándo se consideran abusivos los intereses de una tarjeta revolving?
Para saber si los intereses que se aplican a una tarjeta revolving son abusivos es muy importante ver la fecha en la que se firmó el contrato.
El interés que aparezca en el contrato tenemos que compararlo con el interés publicado por el Banco de España en sus estadísticas. Si ese interés es superior al fijado por el Banco de España es muy probable que sea considerado como abusivo por el juzgado y puedas reclamar tu tarjeta revolving.
¿Cómo calcular lo que he pagado de más por la tarjeta revolving?
Para calcular lo pagado de más por una tarjeta revolving debemos de consultar los recibos que se han pagado a la entidad por el préstamo.
En esos recibos podremos observar que si pagamos una cuota, por ejemplo, de 100€, primero se cobrarán las comisiones, luego los intereses y en último lugar el capital. Eso significa que vamos a tardar más tiempo en devolver el dinero que nos han prestado y que por lo tanto vamos a pagar más intereses abusivos.
Una vez hayamos revisado los recibos, podremos saber cuál es el importe exacto que nos tiene que devolver nuestra entidad como consecuencia de haber cobrado intereses abusivos.
¿Qué importe del crédito revolving voy a recuperar?
Si el juzgado declara que los intereses son abusivos, podrá recuperar el 100% de lo abonado en concepto de intereses, comisiones y cualquier otro concepto que se haya pagado durante la duración del contrato pues únicamente estaremos obligados a devolver el dinero que nos prestó la entidad.
¿Puedo reclamar si ya he cancelado mi tarjeta revolving?
Se pueden reclamar los intereses abusivos de tu tarjeta o préstamo revolving aunque ya lo hayas cancelado porque la nulidad no prescribe nunca.
Eso quiere decir que aunque hayan pasado varios años desde que se canceló la tarjeta existe la opción de reclamarlo y conseguir que devuelvan lo pagado de más.
¿Qué documentos necesito para reclamar una tarjeta revolving?
Para reclamar una tarjeta revolving necesitaremos tener el contrato que firmó con su entidad y todos los recibos que se ha pagado.
¿Cómo puedo reclamar si no dispongo del contrato?
Es normal que si el contrato es antiguo no conservemos esa documentación. En ese caso, bastará con enviar un escrito por carta certificada a la entidad, en el que identificándonos con nuestros datos personales solicitemos una copia al banco de la documentación que necesitemos.
Una vez nos responda el banco podremos hacer los cálculos que necesitamos para reclamar por nuestra tarjeta revolving.
¿Es recomendable hablar con la entidad antes de interponer la demanda?
Es recomendable, antes de interponer la demanda, enviar un escrito a la entidad reclamando la devolución de los intereses abusivos para intentar solucionar el conflicto de forma amistosa. En el caso de que no nos respondan o no quieran devolver los intereses, estaremos preparados para interponer nuestra demanda.
¿Cuánto tarda un juicio por tarjeta revolving?
Es muy difícil dar una respuesta exacta al tiempo que tardará en resolverse nuestro procedimiento pues va a depender del Juzgado al que nos dirijamos.
No todos los Juzgados tienen la misma carga de trabajo, ni los mismos medios humanos ni técnicos, y eso supone que incluso en la misma ciudad, si hay varios juzgados distintos, pueda variar el tiempo en el que se resuelva nuestro procedimiento.
En ocasiones, una vez que se interpone la demanda en el juzgado la entidad ofrece acuerdos al consumidor, y si se aceptan, también influye en la duración del procedimiento.
Por mi experiencia profesional, en los juzgados de Extremadura desde la interposición de la demanda hasta que se dicte Sentencia pueden transcurrir entre 6 y 12 meses, pero como he indicado anteriormente, el tiempo de resolución depende de muchos factores por lo que no es posible determinar con exactitud cuál será la duración del procedimiento.
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