Víctima de phishing bancario: ¿Cuál es la base del phishing bancario? ¿Qué hacer si he sido víctima de phishing bancario? ¿Quién tiene la responsabilidad civil en caso de phishing bancario? ¿Cómo puedo reclamar el dinero perdido en un ataque de phishing bancario? En este post, la abogada experta en Derecho Bancario, Carmen Agrasar Martínez, responde a las preguntas planteadas anteriormente.
¿Cuál es la base del phishing bancario?
La base del phishing es el engaño: los ciberdelincuentes hacen creer a sus víctimas que están tratando con una fuente conocida, ya sea una empresa, su banco, una administración pública… Clonan sus páginas web o suplantan sus canales de comunicación de modo que la víctima introduce sus datos bancarios. Las estafas cada vez son más elaboradas, pues llegan a suplantar incluso los teléfonos de las empresas (spoofing, un tipo de phishing), por lo que la víctima recibe, por ejemplo, una llamada desde el teléfono de su banco o de la empresa en cuestión, pero en realidad está hablando con el ciberdelincuente.
Así, la víctima de phishing cree que se le está otorgando sus datos bancarios a una empresa de confianza, pero sin embargo son los ciberdelincuentes quienes obtienen estos datos bancarios, los cuales utilizan para sustraer dinero de las cuentas bancarias de la víctima.
Ejemplos de phishing
Los ejemplos de phishing son muy numerosos y variados, y los ciberdelincuentes se aprovechan de situaciones conocidas: si dos entidades bancarias están en proceso de fusión, envían un mensaje “alertando” de un bloqueo en la cuenta, con un enlace para desbloquear dicha cuenta, por ejemplo. El mensaje aparece en la cadena de mensajes del propio banco (smishing, un tipo de phishing) y lleva a confusión, al igual que la página a la que se dirige dicho enlace, que es idéntica a la del banco.
También se pueden hacer pasar por Hacienda, por ejemplo, durante la campaña de la declaración de la renta, con un mensaje o un email pidiendo que se introduzcan los datos bancarios a fin de cobrar una devolución tributaria, dirigiéndose a una página que es muy similar a la de la Agencia Tributaria. Se han detectado casos de phishing también con la campaña de vacunación de la covid-19, de Correos, sorteos que se llevan a cabo a través de redes sociales, etc.
Para reclamar la indemnización al banco por cuantía correspondiente al dinero que ha sido robado, hay que interponer una reclamación al servicio de atención al cliente de nuestro banco.
Carmen Agrasar Martínez, abogada experta en Derecho Bancario.
¿Qué hacer si he sido víctima de phishing bancario?
Si hemos sido víctimas de phishing bancario, lo primero que hay que hacer es contactar con nuestra entidad bancaria a fin de que bloquee nuestros medios de pago, y poder cambiar nuestras claves de forma segura, para que los ciberdelincuentes no puedan acceder a la cuenta bancaria y sustraer el dinero depositado en ella. Debemos, a continuación, tomar nuestro tiempo para sacar capturas de pantalla de todos los sms, emails, registro de llamadas, etc.
Se debe acudir a denunciar los hechos a la policía, guardia civil o policía autonómica, mostrando las capturas de pantalla y demás pruebas de la estafa para incorporarlas a la denuncia. Acto seguido, tras denunciar, debemos acudir con copia de dicha denuncia al banco a solicitar la devolución de nuestro dinero mediante reclamación al servicio de atención al cliente de nuestro banco.
¿Quién tiene la responsabilidad civil en caso de phishing bancario?
Hay que interponer una reclamación a atención al cliente de nuestra entidad bancaria reclamando la devolución del dinero estafado como indemnización, pues el banco es el responsable civil subsidiario en casos de phishing bancario. Así se establece en el Real Decreto-Ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.
Las entidades bancarias, según lo establecido en esta norma, deben contar con un seguro que cubra estas eventualidades, y devolver inmediatamente el dinero al cliente, que al final ha sido víctima de un fraude bancario.
Corresponde a la entidad bancaria demostrar que la víctima actuó con negligencia como único motivo para negarse a devolver el dinero. Según la doctrina del Tribunal Supremo, el engaño desplaza a la negligencia, por lo que, al ser víctima de una estafa en la que se ha producido un engaño, no hay negligencia del cliente. El engaño ha de ser bastante, es decir, que sea suficiente como para que un cliente medio no sospeche de que está siendo estafado para robarle su dinero. Si la estafa se considera burda por parte del juez, se decretará que el cliente actuó con negligencia y, por tanto, no tendría derecho a la indemnización.
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¿Cómo puedo reclamar el dinero perdido en un ataque de phishing bancario?
Para reclamar la indemnización al banco por cuantía correspondiente al dinero que ha sido robado, hay que interponer una reclamación al servicio de atención al cliente de nuestro banco. Es la forma más rápida y más sencilla, pues recuperar el dinero de los estafadores es complicado, ya que muchas veces la policía solamente consigue identificar a las “mulas”, aquellos a cuyo nombre se abren las cuentas bancarias a las cuales se realizan las transferencias de dinero, pero que no son los últimos beneficiarios de la estafa, al quedarse en ocasiones solamente con una “comisión”. Estas personas pueden ser insolventes, dificultando la recuperación del dinero sustraído, por eso la ley permite recuperar el dinero estafado a través de la solicitud de una indemnización al banco, como responsable civil subsidiario.
El hecho de que el banco le devuelva a la víctima el dinero sustraído no significa que el delito no se persiga: el procedimiento contra los estafadores continuará en la vía penal, mediante la acusación del Ministerio Fiscal.
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