¿Cómo reclamar intereses abusivos de microcréditos?

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Minicréditos: ¿que  son?, ¿es lo mismo que un crédito rápido o un microcrédito?, ¿quiénes lo conceden?, ¿cómo nos afecta que tenga su sede fuera de España o no estén sujetas a la supervisión del Banco de España?. ¿Cómo se contrata tal tipo de crédito y cuál es el coste?. ¿Qué empresas ofrecen este tipo de créditos y a qué tipo de interés?. ¿Hay posibilidad de anular este tipo de créditos? y ¿cuándo podemos anular estos préstamos por la aplicación de un interés abusivo y qué trámites hay que seguir para obtener la nulidad. Aparte de la devolución de los costes indebidos, ¿se puede obtener algún beneficio adicional?. Diego Cueva Diaz, abogado experto en Derecho del Consumo, nos resuelve hoy todas las dudas y explica cómo podemos ponerle fin a los abusos en los que podemos estár inmersos antes de reclamar intereses abusivos de microcréditos.

¿Que son los minicréditos?

Podrían definirse como un medio de financiación dirigido principalmente al consumo caracterizado por la puesta a disposición de una pequeña cantidad de dinero, que pueden ser obtenidos de forma rápida y sin acreditar la previa solvencia, pero con unos reducidos plazos de devolución y a tipos de interés muy superiores a cualquier tipo de crédito tradicional incluso las tarjetas revolving.

¿Es lo mismo un crédito rápido, un minicrédito o un microcrédito?

Como quiera que los minicreditos no cuentan ni con una definición legal, ni una regulación normativa propia, es habitual la utilización de dichos vocablos para referirse también a ellos, aunque, en realidad, se debe aclarar que el término microcrédito fue acuñado para definir prestamos de pequeño importe para fomentar actividades económicas en el tercer mundo, con una finalidad filantrópica, que, evidentemente, no se aplica en estos casos, por lo que no resulta adecuado.

¿Quiénes conceden esté tipo de préstamos o créditos?

Tanto entidades financieras como empresas no financieras de capital privado. Se da la circunstancia añadida que muchas de estas entidades tienen su domicilio social fuera de España y no se encuentran sujetas a la supervisión del Banco de España.

¿Cómo nos afecta que tenga su sede fuera de España?

Que resulta más difícil formular una reclamación, demandar y conseguir la oportuna satisfacción al tener que ser emplazadas fuera de España. Entre otras, tenemos a: WANDOO, MYKREDIT, CASHPER, WONGA, NBQ TECNOLOGY y FERRATUM.

¿Cómo nos afecta que no estén sujetas a la supervisión del Banco de España?

No es posible formular reclamaciones ante tal entidad por su mal funcionamiento o por prácticas abusivas porque no supervisa su actividad. Se debe aclarar que sólo las entidades reflejadas en el informe al que se accede con el siguiente enlace, están supervisadas por el Banco de España. Información general. BE. Registros de entidades actualizados a 11 de noviembre de 2021. (bde.es).

¿Cómo se contrata tal tipo de crédito?

Principalmente, a través de internet o de forma telefónica. Tales empresas utilizan una agresiva publicidad, principalmente por anuncios de internet o de la televisión, en dicha publicidad destacan los aspectos positivos, como sería la concesión de un crédito rápido y sin necesidad de acreditar solvencia económica, utilizables para imprevistos normalmente, pero silencian los cortos plazos concedidos para que se lleve a cabo la devolución y los intereses y costes desmedidos.

¿Cuál es el coste de tales créditos?

Los costes de dichos créditos son elevadísimos, muy por encima de los establecidos para todo tipo de créditos, incluso para las tarjetas revolving que ya aplican intereses usurarios.

Además, en los contratos no se facilita una información completa sobre la financiación, siendo lo cierto que en la mayor parte de las ocasiones no llegan a determinar el verdadero TAE y utilizan conceptos como honorarios o gastos de gestión en lugar de hablar de intereses. Además, se llegan a incluir costes añadidos asociados a la prórroga de plazos o penalizaciones por mora.

¿Qué empresas ofrecen este tipo de créditos y a qué tipo de interés?

Entre muchas otras podemos citar las siguientes, determinando, a continuación, el tipo de interés que consta en sus contratos.

  • Creditea, hasta un 381,28 % de interés anual
  • Vivus, con un interés del 418,7 % de interés anual
  • Monedo, con un interés anual de hasta el 197,15%
  • Findinda, con un interés anual de hasta el 79,60%
  • Money Mas, con un interés anual de hasta el 83,20%
  • Bondora, con un interés anual de hasta el 95,29%
  • Qué bueno, con un interés anual de hasta el 20.424.60%
  • Dineo, con un interés anual de hasta el 6.171 %
  • My Kredit, con un interés anual del 2.772 %
  • Prestamon, con un interés anual de hasta el 1.009,48 %
  • Ferratum, con un interés anual de hasta el 1.309 %
  • Twinero, hasta un 6.395 %
  • Cashper, hasta el 13.781 %
  • Welp, hasta el 3.564 %
  • Sistemas financieros móviles, hasta el 1.604,37 %

Se debe aclarar, además que, en muchos casos, incluso los interese indicados en el contrato resulta ser inferiores al realmente aplicado, porque no lo calculan correctamente, porque aplican intereses desmedidos en el momento de retraso en el pago o porque queda enmascarado en otros conceptos.

¿Pero, en realidad, resulta correcto, como se recoge en su publicidad y anuncios, que también se conceden minicréditos sin interés o a interés cero?

Lo cierto es que entidades como Vivus, Dineo o Qué bueno pueden ofrecer un primer crédito de muy bajo importe, que resulta ser sin intereses o con una pequeña comisión, pero constituyen un señuelo para tratar de captar nuevos clientes, que comprobarán que si no los pueden pagar en el corto plazo concedido les aplicarán altas penalizaciones y, que en los créditos ofrecidos a continuación ya aplican el alto interés destacado.

¿Hay posibilidad de anular este tipo de créditos?

Se pueden anular tanto por usura o interés abusivo, como por abusividad de las clausulas y falta de transparencia.

Si se alcanza la anulación del contrato, tal inclusión resulta indebida al constar que fue debida una deuda inexistente y mucho menor, lo que permite formular una posterior reclamación por inclusión indebida en registro de morosos pudiendo obtenerse indemnizaciones entorno a tres mil (3.000 €).

Diego Cueva Diaz, abogado experto en Derecho del Consumo.
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¿Cuándo podemos anular estos préstamos por la aplicación de un interés abusivo?

La práctica totalidad de los minicréditos y, evidentemente, todos los referenciados más arriba aplican intereses abusivos, por lo que resulta posible la anulación de los contratos en aplicación del criterio establecido por el Tribunal Supremo en su sentencia de 5 de Marzo de 2.020, que determina que para determinar la abusividad o usura se debe comparar el tipo de interés aplicado con el recogido en las tablas informativas del Banco de España para el mismo tipo de producto.

También resultaría posible solicitar la nulidad del contrato o clausulas principales por falta de información previa y transparencia.

¿Qué trámites hay que seguir para obtener la nulidad?

Lo primero es reclamar el contrato, porque no suelen dar copia y lo usual es que no se entregue para su firma previa, una vez que se obtienen, requerirles solicitando la nulidad del mismo y la devolución de los importes que correspondan y si no es así, formular una demanda judicial.

¿Qué beneficio se obtiene, si se consigue la nulidad del contrato?

Se anularán todos los intereses, costes y gastos repercutidos con ocasión de la contratación. Si tal importe supera la cantidad abonada se conseguirá la devolución del mismo, si no es así, se conseguirá una reducción sustancial de la deuda. Y es que la aplicación de interés desmedidos, penalizaciones y recargos provocan que en el caso de retraso en el pago o impago el importe final que reclama la entidad alcance cifras desorbitadas.

¿Puede ser una cantidad importante pese a ser usualmente prestamos de poca cuantía económica?

No todos los minicréditos son de importe pequeño, hay entidades que prestan importes superiores que pueden alcanzar perfectamente los 6.000 €, cuando entienden que la persona es suficientemente solvente y de todos modos, en el caso de los créditos más pequeños lo que se suele dar es que con una misma entidad se formaliza una multiplicidad de créditos sucesivos, que en muchas casos son verdaderas refinanciaciones, lo que provoca que los intereses se hayan venido aplicando durante un largo periodo y que por ella exista un importe elevado a anular.

¿Aparte de la devolución de los costes indebidos se puede obtener algún beneficio adicional?

Si, porque en el caso de impago, dichas entidades comunican con rapidez la existencia del mismo a registros de morosidad para tratar de conseguir el pago con tal medio de presión, ya que trae como consecuencia la privación de nuevos créditos. Por ello, si se alcanza la anulación del contrato, tal inclusión resulta indebida al constar que fue debida una deuda inexistente y mucho menor, lo que permite formular una posterior reclamación por inclusión indebida en registro de morosos pudiendo obtenerse indemnizaciones entorno a tres mil (3.000 €).

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