Abusividad de los préstamos multidivisa

Abusividad de los préstamos multidivisa

Abusividad de los préstamos multidivisa: ¿Qué es un préstamo multidivisa? ¿Cuándo se considera abusivo un préstamo multidivisa? ¿A quién puedo reclamar por la abusividad en mi préstamo multidivisa? ¿Qué dice la Ley de contratos de créditos al consumo con respecto a la abusividad de los préstamos multidivisa? ¿Puedo denunciar al banco por abusividad en mi préstamo multidivisa?  A estas cuestiones da respuesta la abogada María Magdalena Rico Palao, experta en Derecho del Consumo.

¿Qué es un préstamo multidivisa?

El préstamo hipotecario en divisas no es un instrumento financiero. Las hipotecas multidivisa no constituyen un servicio o una actividad de inversión, efectuadas por un banco en virtud de cláusulas de un contrato de préstamo denominado en divisas.

Y la multidivisa no es un instrumento financiero en la medida en que constituye actividades de cambio que son puramente accesorias a la concesión de la propia hipoteca y al reembolso de un préstamo al consumo denominado en divisas.

¿Cuál es la finalidad de un préstamo multidivisa?

La finalidad de estas operaciones no es llevar a cabo una inversión, ya que el consumidor únicamente pretende obtener financiación para la compra de un bien de consumo (normalmente una vivienda).

Además, la multidivisa es un contrato de préstamo denominado en divisas y no puede distinguirse entre el contrato de préstamo y una operación de divisas, por cuanto el objeto de esta es la ejecución de las obligaciones de este contrato, a saber, las de pago del capital, entendiéndose que una operación de este tipo no constituye en sí misma un instrumento financiero.

Por tanto, la multidivisa no se firma para especular sino para comprar viviendas o bienes de consumo. En tanto que se firma por un consumidor que adquiere su casa con esta financiación, la multidivisa ha de contar con transparencia y si no existe esta transparencia en su colocación, se puede reclamar judicialmente.

¿Cuándo se considera abusivo un préstamo multidivisa?

En anteriores entradas hemos destacado la importancia del deber de informar adecuadamente al cliente minorista que firma una hipoteca multidivisa, por escrito o en soporte estable y duradero.

Normalmente en principio el afectado por la multidivisa no tiene un perfil de experto cualificado y se presupone que carece de conocimientos adecuados para comprender productos complejos y respecto del que, por lo general, existe una asimetría en la información en relación al Banco que tiene personal cualificado contratado, servicio de informes, etc.

Este carácter de perfil no cualificado le permite reclamar al afectado por la multidivisa, y ello entendiendo que la asimetría en la información provocó que el consumidor firmara notarialmente un contrato de hipoteca que no comprendía. Y lógicamente esta falta de diligencia en el actuar del banco, provoca un abuso en la posición dominante del mismo, que le hace reservarse información de riesgos de la operación que debió ser compartida con el cliente bancario.

¿Qué ocurre si se omite el cumplimiento del deber de informar debidamente al cliente?

La omisión en el cumplimiento de los deberes de información sobre los riesgos de la multidivisa que la normativa impone al Banco permite al cliente afectado por la multidivisa reclamar judicialmente. Añadido a esto es importante tener en cuenta que el Libor es un índice de referencia casi desconocido para un cliente bancario, que el riesgo de la fluctuación de la moneda y su efecto en el capital pendiente no fue explicado en la generalidad de los casos, que la información precontractual también brilla por su ausencia, con carácter lineal, en muchísimos casos estudiados, razones que abonan la reclamación al banco.

También es importante que en la mayoría de los casos se vulnera la Ley 26/1988 sobre disciplina e intervención de las entidades de crédito y la Orden de 5 de mayo de 1994, al no entregarse folleto informativo ni oferta vinculante.

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¿A quién puedo reclamar por la abusividad en mi préstamo multidivisa?

Se pueden reclamar al Banco que es quien ha impuesto las condiciones generales del contrato de préstamo (escritura de hipoteca multidivisa). Es al banco al que se le exige un plus de información que permita al consumidor adoptar su decisión de contratar con pleno conocimiento de la carga económica y jurídica que le supondrá concertar el contrato, sin necesidad de realizar un análisis minucioso y pormenorizado del contrato.

El prestatario multidivisa deberá estar claramente informado de que, al suscribir un contrato de préstamo denominado en una divisa extranjera. Se expone a un riesgo de tipo de cambio que le será, eventualmente, difícil de asumir desde un punto de vista económico en caso de devaluación de la moneda en la que percibe sus ingresos.

El banco que coloca una multidivisa deberá exponer las posibles variaciones de los tipos de cambio y los riesgos inherentes a la suscripción de un préstamo en divisa extranjera, sobre todo en el supuesto de que el consumidor prestatario no perciba sus ingresos en esta divisa. Y por esto se puede reclamar por la multidivisa, por cuanto un consumidor medio, puede conocer que las divisas fluctúan. Pero no necesariamente puede conocer, que la variación del importe de las cuotas debida a la fluctuación de la divisa puede ser tan considerable que ponga en riesgo su capacidad de afrontar los pagos.

En este sentido, recomendamos iniciar cuanto antes la reclamación contra la entidad bancaria con el envío de un requerimiento extrajudicial pidiendo la nulidad de la hipoteca multidivisa.

Aquí podéis encontrar el modelo de requerimiento previo al Banco.

¿Qué dice la Ley de contratos de créditos al consumo con respecto a la abusividad de los préstamos multidivisa?

La legislación nos dice que es esencial que la información que el banco dé al cliente verse sobre la carga económica asumida por el consumidor cuando firma un contrato de multidivisa.

También debe ser informado de la trascendencia que para el ejercicio de la facultad de vencimiento anticipado del préstamo multidivisa por parte del banco tiene la devaluación del euro, porque supone también un severo riesgo para el consumidor que, pese a no haber incurrido en incumplimiento contractual, se vería obligado a devolver de una sola vez todo el capital pendiente de amortizar.

¿Puedo denunciar al banco por abusividad en mi préstamo multidivisa?

Entendemos que sí, siempre que tu condición sea la de un consumidor que adquiere tu primera, segunda o, incluso, tercera vivienda. El efecto de la nulidad parcial conlleva la recuperación de todos los perjuicios de la hipoteca multidivisa. Podrás ver el daño patrimonial de tu multidivisa con nuestra calculadora gratuita. 

¿Quieres contactar con la abogada, experta en Derecho del Consumo, María Magdalena Rico Palao? Solicitar llamada

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Autor/a de la publicación
María Magdalena Rico Palao

María Magdalena Rico Palao

Abogada especializada en Derecho del Consumo. El análisis de su trayectoria judicial le ha situado en el Ranking de los mejores abogados de Derecho del Consumo elaborado por Emérita Legal de forma objetiva; en base a la experiencia acumulada y los resultados obtenidos en los casos analizados

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